「ホーム・エクイティ・ローン」とは

「エクイティ・ローン」、「ホーム・エクイティ・ローン」、または第2のローンとも呼ばれるホーム・エクイティ・ローンは、タイプの消費者負債。それは、住宅所有者が住居における彼らの資本に対して借りることを可能にする。ローンは、住宅所有者の株式と家の現在の市場価値との差に基づいています。本質的に、モーゲージであり、貸し手から発行された資産担保証券および借り手の税金控除可能な利払いに対する担保も提供します。任意の住宅ローンと同様に、融資が払われなければ、残りの債務を満たすために家を売却することができます。

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住宅担保ローンは、1986年の税制改正法の施行後に人気を博し、消費者がほとんどの消費者の購入金利の控除を取り除いた主な条項をいくらか迂回する手段を提供した。大きな例外：居住に基づく借金のサービスへの関心。今日、住宅担保ローンでは、住宅所有者は100,000ドルまで借りることができ、納税申告書を提出する際にはすべての利子を差し引くことができます（ただし、明細控除を行うと仮定します）。

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ホーム・エクイティ・ローンはどのくらいの規模ですか？

誰かが借りることのできる金額は、部分的には家の鑑定評価額の80％から90％のローン・ツー・バリュー（CLTV）の比率に基づいています。ローンの金額と請求金利はもちろん、借り手のクレジットスコアと支払い履歴にも依存します。

「ホーム・エクイティ・ローン」の崩壊

ホーム・エクイティ・ローンには、固定金利ローンと信用枠の2種類があります。固定金利ローンは、一定期間（通常5年から15年）の合意された金利で返済される、借り手への一括払いを提供します。支払いと金利は、ローンの生涯にわたって同じままです。彼らは、彼らが拠点を置く家が売却されれば、完全に返済されなければならない。

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消費者の利益

ホーム・エクイティ・ローンは、容易に現金を得ることができます。多くの消費者にとって、安全な債務であるため、取得は非常に簡単です。貸し手は信用調査を行い、自宅の評価を注文して、信用度とローン・トゥ・バリューの比率を決定します。

住宅担保ローンの金利は、最初の住宅ローンよりも高いものの、クレジットカードやその他の消費者ローンよりもはるかに低い。そのため、消費者が固定金利の住宅担保ローンを利用して家の価値に対して借りる最も大きな理由の1つは、クレジットカードの残高を払うことです（銀行勘定によると）。先に述べたように、住宅ローンに支払った利息も税額控除可能です。したがって、借入金を住宅担保ローンに統合することにより、消費者は一回の支払い、より低い金利、および税制優遇を得ることができます。

貸し手の利益

住宅担保ローンは、借り手の最初の住宅ローンの利子と手数料を獲得した後、さらに利子と手数料を得る貸し手にとって夢である。借り手が債務不履行に陥った場合、貸し手は最初の住宅ローンで獲得したすべての資金と住宅ローンで獲得したすべての資金を維持します。さらに貸し手は資産を買い戻して再び売却する。たとえそれが最初の住宅ローンを融資しなかったとしても、貸し手は担保付ローンを作っています。これは、典型的な無担保ローンや個人ローンより有利かもしれません。ビジネスモデルの観点からは、より魅力的な取り組みを考えるのは難しいです。

ホーム・エクイティ・ローンを使用する正しい方法

ホーム・エクイティ・ローンは、責任ある借り手にとって貴重なツールとなり得る。安定した信頼できる収入源があり、ローン返済が可能であることを知っていれば、その低い金利と税額控除がそれを賢明な選択肢にします。

あなたが借りなければならない金額とお金を使う金額を正確に知っていれば、一般的には良い選択です。あなたは一定の金額を保証されています。 「住宅ローンは一般的に、ファンドが一括して受領されて以来、リフォーム、高等教育、借金整理などの大型で高価なゴールに向けて優先されています」と、Finance of America Mortgageのローン担当者Richard Aireyは述べています。ポートランド、メイン州。もちろん、応募するときには、すぐに必要な額以上のものを借りようとする誘惑があります。これは、一度だけ払い戻しを受けるためで、将来別の融資を受ける資格がないかどうかは分かりません。落とし穴の認識

主な問題は、家計調査のローンは、支出の永続的なサイクルに陥り、借り入れ、支出、そしてより深い負債へと沈んでいる可能性のある借り手にとっては非常に簡単な解決策であるように見ることができる。残念ながら、このシナリオは非常に一般的です。貸し手は、再借り入れです。これは、基本的に、既存の債務を払い戻し、追加の与信を解放するためのローンを借りて借り手が追加購入を行うための習慣です。リローディングは、借り手が借り手の家の株式の125％相当額を提供する住宅ローンに変わることをしばしば納得させる借金のサイクルにつながります。このタイプのローンは、借り手が家の価値よりも多くの金額を引き出しているため、ローンは担保で担保されていないため、しばしば手数料が高くなります。さらに、家の価値を上回るローンの部分に支払われる利息は、税額控除の対象とはならない（999）。

あなたの家よりも価値のあるローンを考えているなら、現実のチェックの時期かもしれません。あなたの家の価値の100％しか負っていないときは、あなたの手段の中で暮らすことができませんでしたか？もしそうなら、利子や手数料を加えて25％の借金を増やしたほうが良いと思うのは現実的ではないでしょう。これは倒産の滑りやすい斜面になる可能性があります。

Shop Around ホーム・エクイティ・ローンは住宅ローンのような大きな金額を含んでいないので、用語と金利を比較する方が簡単です。探しているときは、「大きな銀行だけに集中するのではなく、あなたの地方の信用組合との融資を検討する」とMovearooは勧めます。不動産と移住エキスパートClair Jones。クレジット・ユニオンは、より遅いアプリケーション処理時間に対応しようとするならば、より良い金利とよりパーソナライズされたアカウントサービスを提供することがあります。 " 住宅ローンと同様に、誠実な見積もりを求めることができます。しかし、あなたがする前に、自分の財政のあなた自身の正直な見積もりをしてください。 Casey Fleming、C2 Financial Corporationの住宅ローンアドバイザー、「The Loan Guide：最良の住宅ローンを手に入れる方法」の著者は、「住宅ローンを保存するためには、申請する前にクレジットと住宅価値がどこにあるのかをよく知るべきですお金。特にあなたの家の評価では、これは大きな支出です。あなたの評価があまりにも低くてローンをサポートすることができない場合、その資金はすでに消費されています」 - 予選を行わないための払い戻しはありません。

ちょうどそれがより少ない金額のためであるという理由だけで、あなたが申請プロセスを通過しないというわけではありません。 Sahakianによると、所有権と株式の可用性の証拠を提供することに加えて、少なくとも過去1ヶ月間、税務申告の2年間、銀行報告書の3〜6ヶ月間、

番号を実行する

融資を受ける資格がある場合は、融資の仕組みを理解していることを確認してください。伝統的な住宅担保ローンは通常の通常の住宅ローンと同様に返済期間があります。元本と利息の両方を対象とする定期的かつ固定的な支払いを行います。それはかなり簡単です。しかし、署名する前に、あなたの銀行で番号を実行し、ローンの毎月の支払いがあなたのすべての現在の義務の合計支払いよりも実際に低いことを確認する必要があります。住宅担保ローンは金利が低くなっていますが、新規融資の期間は既存の債務よりも長くなる可能性があります。

たとえば、残存期間が2年で9％の利率で10,000ドルの残高を持つ自動車ローンを所有している場合、その負債を4％の率で家計調査ローンに統合する5年の期間は、実際には、家計調査のローンを払い戻すために5年を要した場合、より多くのお金を要します。また、あなたの家は車の代わりにローンの担保になっていることを覚えておいてください。ホーム・エクイティ・ローンをデフォルトすると、あなたの家はあなたの車ではなく危険です。あなたの家を失うことは、もっと致命的なものになります。

その理由だけで、住宅を差し押さえから守るために、毎月できるだけ多くの料金を貸してください。あなたの家を戸締めにする（または戸締めをする）ことをする前に、あなたのすべての選択肢の重さを測ります。そして、あなたがプラスチックを支払うためにローンを取得している場合は、それらのクレジットカードの請求書を再び稼ぐ誘惑に抵抗してください。