家は私たちの多くが今までにやった中で最大の投資の一つです。所有することの利点の1つは、それが多額の財政的安全保障を作り、真実の現金源になることです。たとえば、迅速な財務修正を必要としたり、別の投資をしたいと考えている住宅所有者は、自宅の資産を利用してお金を得る資格があります。

「持分」とは、家計の償却された市場価値を差し引いた額を指します。住宅価格が$ 400,000、$ 150,000の場合、利用可能な株式は$ 250,000となります。

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借入オプション

不動産所有者がこの未払資本に対して借り入れることを可能にする2つの主流の金融車両は、住宅ローンおよび住宅ローン、またはHELOCです。両方とも資本価値に対して資金を引き出すが、彼らは全く異なる働きをし、異なる借入ニーズに対応する。両者の主な違いは、資金の調達方法です。

「長期借入金」と呼ばれることもある家計調査貸出金（「999ホーム・エクイティ・ローン：コスト」 を読む）は、典型的な個人ローンと同様に、一括して借入金を支払う。クレジットラインは、借り手が必要に応じてクレジットカードのように（承認されたクレジット限度まで）資金を引き出すことを可能にします。どちらも、元の（プライマリ）モーゲージと同じように、あなたの財産によって保護されているため、「第2の抵当」と呼ばれています。しかし、最初のモーゲージ（一般に30年間実行される）とは異なり、エクイティ・ファイナンシング・オプションは通常、5年から15年のいずれかの短い返済期間を伴います。 <！ - 2 - >

どの借り入れモデルが最適ですか？それは、ローンが求められている目的、固定金利と変動金利、希望ローン期間、借入予定額、優先返済構造など、いくつかの要因によって異なります。

ホーム・エクイティ・ローン

ローン・ファンドは一時的に出金されるため、（HELOCの場合と同様に）追加の資金をローンから引き出すことはできません。これらのローンは一定の期間にわたって定期的に毎月の返済を設定します。これは一次モーゲージが固定払いで支払われるのと同じ方法です。この資金調達モデルは、固定金利によって提供される証券を好む借り手や、第2の家や車などの別の投資や借金整理のために相当な金額を必要とする借り手にとって理想的です。

<！ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット

HELOCsはリボルビング・ラインのように機能します（

リボルビング・クレジットと信用枠の違いは？

参照）。一定期間に渡って現金の積立金にアクセスする必要のある個人。例えば、住宅所有者は、請負業者や資材が必要に応じて払い戻されるため、改築や住宅改善に資金を提供するためにHELOCを使用することがよくあります。これは必要に応じて現金を提供し、実際に一度に使用するよりも多くの借り入れた資金に関心を持つことは決してありません。 HELOCでは、貸し手が設定したローンの期間、または「期間を引き出す」ために一定額まで借りることができます。その間、必要に応じて現金を引き出すことができます。プリンシパルに返済すると、クレジットを再度使用することができます。クレジットラインには変動金利があり、その金額はローンの有効期間に応じて変動するため、金利と使用されたクレジットの金額によって支払額が異なります。 HELOCは通常、ホーム・エクイティ・ローンよりも返済の柔軟性が高い。例えば、エクイティ・ラインの引き出し期間中は、毎月の利息のみの返済を最小限にするか、またはプリンシパルに支払うことを選択することができます。貸し手の中には、引き出し期間の終わりに借り手が全金額を返済することを要求するものがあります。

金利

住宅担保ローンとHELOCの美しさは、金利は一般に無担保の銀行ローンよりもはるかに低いということです。また、他の方法では、「返済期間」と呼ばれる追加の期間に支払うことができます。クレジットカード、借り手の不動産は担保として機能します。ホーム・エクイティ・ローンは通常固定金利であるため、返済は一括払いで行われますが、HELOCは（一般的に）変動しますので、毎月の返済額は市場によって異なります。両方のローンタイプに関心がある場合は、100,000ドルまでのローン金額に対して税額控除が適用されますが、資格があるかどうかについては、税務アドバイザーに相談する必要があります。

株式の計算あなたの家の株式の金額は、市場状況、未払いの住宅ローン（およびあなたがそれらを支払った金額）、資本の成長および住宅の改善に応じて、時間の経過と共に進化します。あなたが住宅ローンを早く支払うほど、より多くの株式を解放します。そして、あなたが価値を高めればするほど、より多くのエクイティを創造します。

融資または与信枠の基盤となる正確な株価を得るために、プロフェッショナルな鑑定人が資産を評価するために雇用される。貸付を行うことを検討している貸出機関は、自らの査定を行い、申請した後の自宅の価値/公平性と借り入れ可能性を判断する。

あなたの資格は、財産のローン・バリュー・レシオ、ローンの支払い期間、および検証可能な収入、その他の債務、信用履歴などの通常の借入基準を含むいくつかの要因に基づいています。

結論

住宅価格が全国的に上昇するにつれ、住宅担保ローンとHELOCは住宅所有者が煉瓦とモルタルを借りて魅力的で低利な方法を提供します。彼らは、修理から大学手数料、投資不動産まで、あらゆる資金を調達するための論理的な財政的手段です。

あなたの家を家に置いているので、これらの資金を軽薄な目的で使うことや、返済できる以上に借りることは避けてください。考慮すべき基本的な問題は、あなたが本当にお金を必要としているか、融資の目的、どれくらい借りようとしているか（そしてどれくらい快適に返済できるか）、理想的な返済構造と金利です。数字を参考にするには、銀行または貸出機関のオンライン電卓を参照してください。そして、どの金融商品と同様に、最良の取引のために買い物をしてください。