人間の目は、通常、APR（年間パーセント率）とAPY（年率）の用語を含む細かい印刷物を直感的に棄却します。後者の同義語EAR（有効年率）を文字の単なる秘密のトリオとして使用します。

実際には、類似しているが同一ではないAPRとAPYの間には大きな違いがあります。それぞれの表現は直感的に聞こえますが、一方を他方として誤認すると、あなたには十分な費用がかかります。ここでは、これらの混乱した用語とその区別について説明します。

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利子の基本概念

利子の概念を把握するのは簡単なはずです。 $ 100、000を借りて、毎年5,000ドルの利息を支払った場合、これは現在5％の利率となるはずです。なぜ複雑なこと？

単純な利払いだけではなく、ローンを引き出すことが多くなるためです。たとえば、借り入れ時に発生するオリジネーション料金やその他の1回限りの料金があります。

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Alpha Mortgageは100,000ドルのローンで5％のレートを提供します。一方、Beta Mortgageは、あなたに同じ金額を貸してくれると申し出ますが、4.75％です。標準的な30年住宅ローンの期間中、削減された金利 は貯蓄の何千ドルも意味する可能性があります。 2つの貸し手の融資の他のすべての条件が同一であれば、しかし、Beta Mortgageは、新規住宅購入の合理的な数字である、前払いの閉鎖費用で3,000ドルを必要とする。どちらがより良い取引ですか？単一の指標があれば、そのような様々な特性を持つ貸出金を比較するのに使用できます。 <！ - 3 - >

あります、それはAPRです。

APR 999年年率（APR）は、期間ごとに支払う元本の割合（この場合は1年）を計算し、ローン、前払い手数料などを考慮する必要があります。

ところで、上記の例のアルファ・モーゲージ・ローンは、より低いAPRを保有しています。 Beta Mortgageローンを使うと、100,000ドルを借りて実質的に97,000ドルしか借りることができないという基本的に3,000ドルの支払いがあります。しかし、依然として貸し手が100ドルで借りているという利払いをしています。 000ローンではなく、$ 97,000というローンです。より低い分母は、より高い分子と同じ効果を有する。アルファ・モーゲージ・ローンのAPRは5.00％ですが、ベータ・モーゲージ・ローンのAPRは5.02％です。

借り手の借り手を超える費用を含むローンのAPRを計算するには、まず定期払いの金額を決定します。ベータ住宅ローンの場合、毎月の支払いは次のとおりです。

$ 100,000は借りた総元金です。 0475は金利、12は1年の期間数、360はローンの期間にわたる期間数です。あなたの電卓を壊すと、毎月の支払い額は$ 521です。

月額支払いを借りる

純

金額に分割します。 APRは、この方程式を解く未知数です。 任意の量の代数的操作を通して把握する。試行錯誤のための愛情と忍耐力の大変なもの、あるいはコンピュータが必要です。 [Microsoft Excelでは、式は 'RATE（nper、pmt、pv、fv、type、guess）です。 '360を使用する。 -521。 65（丸められた）;最初の3つの値それぞれについて]。年間レートを得るには12を掛けます。結果の割合は5.02％です。

注：上記の方法に加えて、モーゲージ計算のようなツールを使用してモーゲージのAPRを比較することができます。 APRの計算の基礎を理解することは重要ですが、住宅ローン計算機を使用すると、時間を節約し、物を簡素化できます。

APYまたはEAR

APYは、後者が単純な関心だけを考慮に入れている点でAPRとは異なります。 APYは、複利金利の複雑な複雑さを取り入れています。単純金利に課された金利は、数値を歪ませ、標準の単純金利を超えて借り手の債務を増加させます。

APYとEARは同一であることに注意してください。それらは同じ量を表しますが、状況に応じて1つの名前または他の名前で引用されます。この表現は、同一のコインの2つの側面であり、1つのビジネスに支払われる口座が別のビジネスのための売掛金です。たとえば、クレジットカード発行者は、APYではなくEARという用語を使用します。なぜなら、カード保有者の支払いが発行者にとって生み出している「利回り」という点で言えばよい広報ではないからです。化合物の利子 - 利子に対する利子 - は、それ自体の記事を正当化するべき主題であり、複利が単純な利子とは異なることが十分ではないということを知ることは十分ではないと言える。 APY / EARを計算するとき、

の合成期間

はすべてです。半年ごとの化合物の関心は、ほとんどのクレジットカードと同様、毎日の化合物の関心とは大きく異なります。

APRとAPYとの差 複利関心のある勘定のAPRとAPYを決定するには、複利期間ごとに金利を再設定します。この場合は1日あたりを意味します。ターゲットコーポレーションは、毎日0,0273％の利息を徴収するクレジットカードを提供しています。それに365を掛けます。それは22.4％です。それは広告されたAPRです。毎日別の$ 1,000の商品をあなたのカードに請求し、支払期日の翌日（発行者が利息を徴収し始めた時点）までお支払いを開始するのを待っていた場合は、1万ドルを払っています。それぞれ6273あなたが購入したもの（発行者がおそらくあなたのカードに毎日の支払いをさせず、すぐにポストすることはもちろん、そのペニーを無視することは小数点以下2桁までを実行しません）。 APYを計算するには、

に

0を掛けてください。 06273％を1年の複利期間の数で除し、1（元本を表す）を加算し、その数を1年の複利期間の999乗

にします。結果から1を引いてパーセンテージフォームを取得します。 。 0006273×365 = 22。 9％APR 999.1（1.0002739959999）-1 = 999。 72072％APY それはかなりです。 APRとAPYの差は、散文のどの量よりも2つの方程式でより強く説明することができます。利子率が高いほど、また複合化期間が短いほど、APRとAPYの差は大きくなります。 APYは、より普遍的な適用可能な尺度であり、複利の頻度にかかわらず、金利で支払う金額（または預金口座の場合は受け取る金額）を明記したものです。そのため、1991年の貯蓄法では、金融サービス会社が提供するすべての預金口座にAPYが開示されることが義務付けられています。同じ金利を表すためにAPRと別のAPYを使用することができれば、貸し手と借り手が彼らの事件を述べるためにより多くのお世辞を選ぶだろうという理由がある。銀行は、預金口座のAPYを大きなフォントで宣伝し、それに対応するAPRをそれより小さいものに宣伝します。逆に、銀行が借り手ではなく貸し手として行動し、借り手に可能な限りゼロに近い金利を請求していることを説得しようとするときに起こります。 結論

データに圧倒される借り手は何ができますか？いつものように、 エンププト

に注意してください。 APRに注意を払う前にリストされたAPYを探してください。 APYが表示されていない場合は、ここに示されている方法で、リストされた定期金利からAPYを計算します。あなたのクレジットカード発行会社があなたに興味を持って請求している金額を心配しているならば、それを回避する方法の1つは、毎月あなたの残高を完全に支払うことです。これは名目金利であり、APRとAPYは0です。