退職年の財政難を心配するのは当然のことです。だから、会社の従業員にとって、401（k）プランは神のように見えるかもしれません。 35歳のこのプログラムは、労働者が税金を払うことなく401（k）口座に報酬の一部を繰り延べる権利を与えることで、労働者の夕暮れを楽にするのに役立ちます。 401（k）が米国で最も普及している雇用主主導の計画になっていることは間違いありません。

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401（k）を維持する最大の利点の1つは、投資業界の専門家が「雇用者との一致」と呼ぶことです。 "この用語は、あなたの会社が退職勘定に貢献する金額を指します。ほとんどの企業は、従業員の拠出額（ドルに対するドル）を特定の割合に一致させます。 2013年現在、従業員が401（k）に寄付することができるのは、17,500ドルですが、インフレのために調整される可能性があるため、変更する可能性があります。 50歳以上の従業員は、年末までに、5,500ドルもの寄付を追加することができます。

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しかし、キャッチがあります。あなたが59.5歳に達する前に資金を取り出すことを開始した場合、10％のペナルティに直面することがあります。 401（k）から70.ヒットした年の4月1日までに、人は401（k）から資金を引き出す必要があります。これらの引き出しは、必要最低限​​のディストリビューション（RMD）と呼ばれます。

何百万人もの人々が、この巣の卵を使って退職年を尽くしています。しかし、住宅ローンの支払いや子供の大学教育やクレジットカードの借金など、現実のニーズが侵入する必要がある場合、所有者は401（k）から資金を引き出す必要がありますか？

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投資専門家は一般的に早期引出しを嫌うが、この免税投資からお金を取ることが賢明な時があるのだろうか？

債務処理

すべての投資家は異なるが、金融専門家は多くの人々が同様の状況にあることを指摘している。

顧客の資産で5500万ドルを管理しているオハイオ州ブルーアッシュのClear Perspectives Financial Planningのキャロル・ホフマンは、401（k）から資金を "回収する"可能性のある例を挙げています。ホフマンのクライアントは結婚しており、夫は退職計画に従事しています。彼女は自分の年金が月額約6,000ドル、401（k）が$ 60,000である。

クライアントの状況を説得力のあるものにするのは、彼女と彼女の夫が難しい財政的課題に直面しています。この夫婦は、大きな負債を負っています。 「3人の子供を大学に送り込む費用と、クレジットカードの借金に賭けた25,000ドルに大部分は関連している。

「このクライアントは401（k）を完全に払い、債務を返済することを勧めた」とホフマン氏は述べた。 "クライアントは、IRSが雇用終了後55歳で401kの撤回を認めていることを知らなかった。 "

ホフマンにはもう一つ注意が必要です。「一度多くの借金をしている人は、それを繰り返し実行する傾向があります。したがって、彼らが彼らの支出を計画し貯蓄を増やすために働いているならば、 。私たちは彼らのクレジットカードを削減しました。 "

401（k）計画を維持していない人々は、無視したことを後悔するかもしれません。彼が60歳になる直前、ニューヨークタイムズ紙のビジネスコラムニスト、ジョー・ノセラ氏は、2012年4月の作品で彼の苦境を嘆いていました。「私がしなければならない唯一のことは、彼は書いた。 「私は引退するつもりはない。もっと正確に言えば、私は引退する余裕がない。私の退職を世話すると考えられていた私の401（k）計画は、不気味です。 2000年の離婚やドットコムバブルの崩壊など、予期せぬ状況では、Noceraの401（k）を2倍に削減しました。

ロールオーバー

一部の投資家は、税金節約を実現しながら401（k）の代替案を望んでいます。

401（k）から資金を借りて、それを「個人退職勘定（IRA）」に転貸すると、税制上の便益も得られます。 Scarsdale Investment Groupの社長であるHildy Richelson氏は、次のように述べています。「401（k）を自らのIRAに転嫁し、高品質の個別債券を購入して退職する必要があります。彼らの退職資産を自己管理することができます。あなたの雇用者はいなくなったが401（k）が決して動かされなかった場合、資産をIRAなどの別の資格を持つ口座に振り替えることを検討すべきです」とプリマスの公認財務アナリスト、フィリップ・クリステンソンは述べています、Mass。 "あなたはおそらく、より多くの投資オプションを持ち、おそらくあなたの古い401（k）プランのオファーよりも低コストのオプションがあります。 "

同時にChristensonは投資家に注意を喚起します：" …あなたの401（k）プランには、保証プリンシパルアカウントのようにプランの外にアクセスできない投資がある場合があります。特にこの低金利の環境では、私はこれらの種類の資金がプリンシパルを失うことなく魅力的な金利を提供することを見てきました。しかし、人々が401（k）資金をIRAに転記する前に、潜在的な結果を考慮する必要があります。インディアナ州エバンスビルのファイナンシャルプランナーであるTerry Pratherは、「401（k）ファンドのコストとIRAの総コストとの比較」を指摘している。

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Pratherは別の注目すべきシナリオを生み出します。 "401（k）は通常、配偶者が計画管理者によって提供された放棄に署名しない限り、特定のアカウントの第一受益者として配偶者を指定する必要があります。 IRAは配偶者の同意を必要とせず、配偶者以外を第一受益者と名づける。参加者がすぐに再婚する予定で、新しい配偶者以外の誰かを受益者と名づけたい場合 - 子供が前の結婚式を形成する、おそらくIRAへの直接のロールオーバが望ましいかもしれません。 "

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投資顧問は、人々が絶対必要とみなし、他のすべてのオプションを使い果たした場合に限り、401（k）を退出すべきであることを強調する。とりわけ、退職指向の口座であることを覚えておいてください。

このような劇的な行動をとる前に、投資専門家に相談することが賢明です。ミシガン州プリマスにAMDGを所有し、約6,600万ドルの顧客資産を管理しているウェイン・タイタス3世は、「退職や就職を通じて雇用を終了する多くの従業員は、財務専門家のアドバイスを求めている」と指摘した。 "これらには、保険代理店、ブローカー、税務申告者またはCPAからの職業の範囲が含まれる場合があります。 "

<！ボトムライン

専門家は、株式に完全に投資されている401（k）が年間約9~10％の収益を期待できると指摘しています。彼らは、代替投資がより大きな短期リターンをもたらすかもしれないと強調する。しかし、401（k）は安全な避難所とみなされなければならない。リスクはここで投資方程式の一部であってはなりません。