あなたの投資があなたから遠ざかるようにするのは簡単です。あなたは仕事を変えます - 時には数回です - あなたは退職のために多くの費用を節約するためにIRAを始めます。そして、何らかの理由で他の口座を持っているかもしれません。

闘いは真実です：比較的低い残高を持つ複数の口座は単なる管理上の悪夢ではありません。彼らは低収支の勘定で多様化するのが難しいので、あなたのことを大変にしているわけではありません。あなたがしたいことはそれらを組み合わせることです。それはあなたが財政的な達人のように聞こえたいと思えば「統合」と呼ばれています。

<！ - 1 - >

または、あなたは、アカウントとは異なる何かをするチャンスをとっているかもしれません。いずれにせよ、それらのための選択肢がたくさんあります。

ロールオーバー

これはもう知る価値のある財務用語です。 「ロールオーバ」とは、ある口座からお金を取り上げ、別の口座に転記（転記）することです。たぶん、あなたは相互資金オプションがそれほど良いわけではない小さな会社と一緒に401（k）を持っていたかもしれませんが、今は低料金資金でいっぱいのすばらしいプランを持つ大企業に勤めます。古い401（k）をあなたの新しいものに転がすことができます。また、IRAに転記して、個別の株式、債券、ETFなどの幅広い投資商品まであなた自身を公開することもできます。

<！ - > -

注意してください。あなたはお金の保管をしたくない、または税金の扱いが面倒になる。あなたがお金を保持したり、通常の仲介口座に入れたりすると、税金や早期撤退罰金がかかる可能性があります。口座の保管者は、それを新しい保管者に直接譲渡してください。あなたは個人的にファンドに触れることはありません。そして、あなたは、ペナルティフリーのファンドシフトのために60日間の転送期限を逃すことを避けます。 （詳しくは、 退職制度のロールオーバー：正しいことを行うためのヒント を参照してください。）

<！統合は、基本的には同じですが、複数の401（k）がある場合は、それらをすべてあなたの現在の雇用主の401（k）に統合（結合）することができます）。または、あなたの現在の会社の一部ではないすべての口座を取って、IRAに統合することもできます。

年金

401（k）とIRAの問題は、彼らが金融市場に結びついていることです。次の金融危機がいつ起こるかは誰が知っていますか？あなたが退職する直前にアカウントの価値の30％を失った場合、2008年に多くの人が戻ってきたので、どうしたらいいでしょうか？

年金は、「市場リスク」からあなたを守ることができます。 "それは簡単です：あなたは保険会社（年金は保険商品です）にあなたのお金を与え、会社はあなたの人生の後半に毎月の支払いとしてそれを返します。一種の年金のようなもの。さまざまな形で働く数多くの種類の年金があります。

Catalina Asset Managementの最高投資責任者（CFO）であるFrolian Relloraは、「年金は、年金のない人やお金を失う心配のある人には最適です。確定給付から確定拠出への移行により、退職後に一部の個人がお金を管理することが困難になっています。年金は、退職時に信頼性の高い予測可能な収入源を求めている人にとっては良い解決策になる可能性があります。平均余命の増加は、一部の投資家が貯蓄を失うことを心配する原因となっています。年金は、生涯のキャッシュフローを保証します。これにより、引退後に仕事に戻るという心配が取り除かれます。 "しかし、年金に関する問題は、ウェルスシェイプの創設者兼CEOのティモシー・ベイカーによると、「私はいくつかの単純な理由から私のクライアントのほとんどすべてに対して年金を嫌う。透明性：多くの場合、一緒にバンドルされているライダーと料金体系との契約は非常に複雑です。流動性：5年または10年の期間の前に年金契約が終了した場合、ほとんどの人に降伏費用が発生します…継続的な手数料ベースの年金が存在しますが、圧倒的多数が手数料を負担します。顧問は、将来のサービスのために何年も前払われていません。 "

Relloraは、これらの車両は誰のためでもないことに同意します。 "投資計画のない投資家は、年金から離れるべきです。これらの製品は理解しにくい場合があり、年間限度額を超える引き出しには多額の罰金がかかることがあります。彼らはまた非流動性投資であるため、流動性が限られている個人は他の選択肢を考慮する必要があります。 "もっと詳しくは、

あなたの年金で年金はどういう役割を果たすべきですか？

<！ TIPS

あなたのお金でインフレを食らうことなく比較的高い金額のセキュリティを求めているのであれば、財務省のインフレ防止証券やTIPSを検討してください。これは時間の経過とともにお金の価値を保証するためにインフレに合わせて調整する財務省の一種です。 TIPSは、ミューチュアルファンドやETFで購入することができます。また、一部の証券会社は、IRAを無料または有料で購入します。あなたの401（k）が購入できるかどうか計画管理者にお尋ねください。しかし、一部のアドバイザーは、通貨、コモディティ、債券、不動産など、TIPSよりもお金を確保するためのより良い方法があると考えているアドバイザーもいます。 <！自己指向型401（k）

401（k）型プランは、自主的な選択肢が増えています。これにより、401（k）で利用可能な限られた資金オプションの外で、あなたが信頼しているあなたや顧問があなたが望むように資金を投資することができます。しかし、慎重に前進してください。投資経験がない場合、退職金は学ぶ場所ではありません。自己指向のオプションを使用する場合は、信頼する財務アドバイザーを配置してください。彼または彼女の資格情報をチェックし、手数料の代わりに手数料ベースで働く人を強く考えてください。詳細については、

自己指示オプションを選択してリターンを最大化する方法

を参照してください。

<！ - 3 - >

ロスまたは伝統？

退職勘定について読んだことがあれば、「ロス」と「伝統」という言葉を聞いたことがあります。「基本的に、ロスはあなたに税金を払わなければなりません（あなたがお金を1つに投資するときに税額控除はありません）。対照的に、あなたは伝統的なIRAまたは401（k）に入れたお金を差し引くことができます。 もう一つの違いは、退職時にお金を引き出す場合です。将来あなたの税率が上がると信じているならば、Rothをお勧めします.Rothは、あなたの貯蓄が何年にもわたって得たすべてのお金を含めて、税金を免除することができます。伝統的なIRAまたは401（k）では、資金を引き出す際に個人所得税（キャピタルゲインではない）で税金を払います。さらに、70歳に達すると、伝統的なIRAと両方のタイプの401（k）から必要最小限の配分を取らなければなりません。 Roth IRAを持つRMDはありません。あなたがお金を必要としない場合、あなたはそれをあなたの相続人に渡すことができます（しかし、彼らはRMDを作る必要があります）。 従来のIRAまたは401（k）（会社が提供する場合）をいつでもRothアカウントに変換できます。あなたはすぐにすべてのお金を変換する必要はありません。あなたがロスに変換する資金に所得税を払うことになるので、転換はその年の多額の所得税を引き起こすかもしれません。 （と 401（k）ロールオーバー：Pick Roth IRAまたは従来のIRA

を参照してください）

RothとAの両方を作成する人もいますポートフォリオをヘッジするための従来の退職勘定。たとえば、Roth IRAと伝統的な401（k）を使用することができます。それは多くの精通した投資家が何をしているのかです。

結論

あなたの年齢と財政状況が変わると、あなたは退職勘定を決定する可能性が高くなります。意思決定を手伝うためには、あなたが信頼している財務顧問がいることが常にベストです。あなたの非常に重要な退職勘定を試してはいけません。