退職年金制度の主な目的は、退職年の間にあなたのライフスタイルを維持または改善するのに十分な財源を確保することです。退職時に旅行してより多くの購入をしたい場合は、もっと貯蓄する必要があります。どのくらい貯蓄する必要があるかは、退職をどのように過ごすかによって異なります。

一部の財務計画の専門家によれば、退職所得が退職前収入の70％から80％になるように十分に貯蓄する必要があります。生活水準を向上させる場合は、より高い割合が必要です。退職後に退職時よりも多くの経費がある場合、退職所得は退職前の収入以上にする必要があります。

<！ 「一部の財務アドバイザーは、退職前収入の70-80％の退職所得が十分であると考えている。それは一部の人々には当てはまるかもしれませんが、多くの人は彼らがその収入水準に満足していないことに気付くでしょう。それは、支出を増やすのは簡単ですが、それを減らすことは全く別のことです。給与を20-30％削減する退職者は、ライフスタイルを落としてもそれを感じるでしょう」とBFP、Inc。 - 2 - >

貯蓄を増やすには、あなたの現在の資産、あなたが退職するまでの残存年数、退職前の年の間にどれくらい貯めることができるかを評価することが含まれます。この記事では、退職金制度を導入する際の手順をいくつか挙げています。

あなたが必要とするものを決定する

退職計画の一般的なアプローチは、退職年を賄うために必要な金額を決定することから始まります。

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これは通常、生計費の増加予測、退職時に過ごす可能性のある年数、退職時に導くライフスタイルに基づいています。しかし、額を投射することは正確な​​科学ではありません。あなたが退職するのに費やす年数は、あなたの計画よりも多かれ少なかれ、生活費が増えることもあります。

しかし、包括的な見通しといくつかの考えは、現実的な予測を提供するのに役立つでしょう。

予想される日常生活費

あなたの平均余命

• あなたの予測費用
• 計画外費用をカバーするあなたの資源（退職貯蓄以外）そのようなリソースには、長期ケア保険、年金商品、健康保険が含まれます。
• あなたの財産：あなたが自宅を所有している場合（つまり、未払いのモーゲージ残高がない場合）、またはあなたが引退するまでにあなたの家を所有する場合、それを売却したり、リバース・モーゲージを通じて収入を得ることができます。
• 退職時のあなたの意図するライフスタイル：静かな退職を計画しているか、世界中を旅しているような高額な活動に従事する予定ですか？あなたが財務計画の専門家ではない、または退職プログラムの実施および管理に必要な時間がない場合は、有能な財務プランナーの助けが必要な場合があります。
• 現実的で成功した退職プログラムを設計するために、あなたが現在の財政状態を評価する必要があります。財務に関する詳細情報を提供する必要があります。
• 「退職の計画は旅行計画のようなものです。出発点を知っていれば、旅を計画する方が簡単です。クライアントが退職後の生活様式をどのように見ているかについての洞察を得ることは重要ですが、現在の財政状態を知ることはプロセスの重要な部分です。これは、貯蓄と保護のための継続的な戦略を決定するのに役立ちます。 "カリフォルニア州キャンベルにあるVestnomics Wealth ManagementのCFP®責任者、Russ Blahetka氏は述べています。

財務プランナーには、

償却スケジュールまたは抵当貸付の要約のコピー

過去数年間の納税申告書のコピー

償還スケジュールまたは借入金の概要最新の給与明細書のコピー

健康保険および生命保険契約

• あなたの月次費用一覧
• 財務計画プロセスにとって重要と思われるその他の書類
• 退会開始
• 一度あなたは上記の考慮事項を考慮したので、自分でどれくらい節約する必要があるかを判断する必要があります。最初に、あなたが退職時に受ける収入源を考えてみましょう。完全な退職所得パッケージは、あなたの社会保障、雇用主が後援する退職プラン（適格退職プランなど）、そして最終的にはあなたの個人貯蓄を含む「3足歩行」と呼ばれます。もちろん、あなたが達成しなければならない個人貯蓄の額は、あなたの雇用者による退職勘定への献金と社会保障からのあなたの収入に依存します。
• あなたの次の配慮は、あなたの個人貯蓄に使用する貯蓄媒体のタイプです。これは、あなたの必要とされる年間貯蓄に影響します。金額は、あなたの貯蓄手段が税引前、税引後、非課税または繰延勘定のいずれであるか、またはそれらの組み合わせに応じて異なります。あなたが選ぶ貯蓄口座の種類は、特に、退職前後の貯蓄に税金を払う方が良いかどうかによって決まります。
• 伝統的なIRAまたは401（k）計画のような税繰延自動車を節約すれば、現在の課税所得を減らすことができます。あなたが401（k）を持っている場合、課税所得は、あなたが計画に従う所得によって減額されます。伝統的なIRAをお持ちの場合は、あなたの拠出金を税額控除として請求することができます。このような車両の収益は、課税繰延ベースでも発生しますが、資産は、退職勘定から払い出す際に課税されます。退職時に退職し、所得税率が退職前の年よりも低い場合は、税引前基準で貯蓄された金額に対して所得税を控除することができます。

退職金を節約するために税引き後の資金を使用することにより、退職時に退職したときに再度税金を支払う必要はありません。ただし、税金控除後の資金の収益は通常、繰り延べ税金ではありません。したがって、これらの金額を引き出す際には、所得の種類と投資を行った期間に応じて、通常の所得税率またはキャピタルゲイン税で課税されることがあります。

Roth IRAの資格がある場合は、貯蓄額の一部のみを使用することが有益であるかどうかを財務プランナーに尋ねることができます。ロスIRAは税引き後資産、税繰延ベースで収益が発生し、一定の要件を満たしていれば分配は税金がかかりません。

「退職後の計画の一環として税引き後投資をすることが重要な理由は2つあります。第一に、あなたが59才までに退職することができるような偉大な救済をした場合、あなたは10％早期引退ペナルティなしでアクセスできるお金が必要です。第二に、すべての口座引き出しが正規の所得税率で課税されないように、退職時に税法を多角化することは良いことです」とコロラド州デンバーのサリバン・ファイナンシャル・プランニング・LLCのクリスティ・サリバンCFP®は述べています。 >余分なお金を探す

退職時に必要な金額、貯蓄する必要がある金額、そうするために使用する口座を把握することが重要です。しかし、主な課題は、特に予算がすでに薄くなっている場合には、余分な資金を貯蓄に向けることです。多くの人にとって、これは消費習慣を変え、必要性を再調整し、ニーズを再定義することを意味します。

"あなたの個人的な予算を一任と非裁量の支出の間で分け合うことは、あなたが必要とするものと望むものの観点からのベースラインを作り出すのに役立ちます。あなたが生きたいと思っている人生を見ていると、その人生を生きるためにもっと人を奨励することができます」とカリフォルニア州アーバインのインデックスファンドアドバイザー、アクティブな投資家のための12ステップリカバリプログラム。 "

Invest

あなたの貯蓄に月収の一部を配分できたら、その金額を投資することについて考える必要があります。投資はあなたのために仕事にあなたのお金を置き、通常あなたに複利の利益の利益を与えます。投資は、あなたの退職プログラムがあなたの目標を確実に満たすために不可欠です。早く始めるほど、そうするのが簡単になります。

「退職のための貯蓄の過程を過度に考えると思う。誰でも今日始めることができる3つの簡単なガイドラインを提案しましょう。まず、毎月お金を用意しておきます。良い目標はあなたの毎月の収入の10％です。その目標を達成するには数年かかるかもしれませんが、貯蓄の額はそれ以上のものはありません」とユタ州スプリングヴィルの7Twelve PortfolioのデザイナーであるCraig Israelsen博士は言います。 「第2に、貯蓄と投資を自動化します。覚えておく必要はありません。投資を自動化すると、ミューチュアルファンドを開くために最低限必要な額は少なくなります。そして、第三に、あなたの投資を過度に管理しないでください。あなたのミューチュアルファンドのいくつかがうまくいっていないときは、忍耐強く、もっと投資してください。短期間で購入し、一貫性を持ち、忍耐力を発揮する - 成功した長期投資家の特徴。 "

あなたのポートフォリオに適した投資の種類は、主にあなたのリスク許容度に依存します。通常、目標とする退職日に近いほど、リスク許容度は低くなります。この考えは、退職までの時間が長い人は、投資で発生する可能性のある損失を補う機会が多くあるということです。 20代前半にいる人は、株などのよりリスクの高い投資を含むポートフォリオを持つことがあります。一方、60代にいる人は、預金証書や政府証券などの保証された収益率で、投資の集中度が高くなります。

リスク許容度にかかわらず、適切に分散されたポートフォリオを達成することが重要であり、決定されたリスクに対するリターンを最大化することが重要です。

最後に、有能な財務プランナーがいない場合、またはあなたが探している人は、買い物をしてインタビューを計画している人の背景を確認してください。

結論

この記事では、退職プログラムが成功するための基本的な基礎について説明しますが、これは概要にすぎません。基礎となる詳細には、決定と実行に時間と労力がかかります。上に概説した手順はキャッチオールソリューションを構成するものではありません。財務プランナーは、重要な要素をすべて考慮していることを確実にすることができます。その間に、退職計画のための有益な情報と計算機を提供する米国社会保障局などのウェブサイトを訪れることによって、あなた自身でいくつかの調査を行うことを恐れないでください。

社会保障ウェブサイトの理解

は、あなたが始めるのに役立ちます。