短期、中期および長期の財務目標を設定することは、財務的に安全になるための重要なステップです。あなたが特定のものに向かって作業していない場合は、必要以上に費やす可能性が高いです。あなたは、あなたが退職したい時はもちろんのこと、予期せぬ請求書のためにお金が必要なときには、短くなるでしょう。あなたは、クレジットカードの債務の悪循環に陥って、十分に現金を持っていないように感じて、人生の主要なリスクの一部を処理するために必要なものよりも傷つきやすいようにします。

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年次財務計画では、正式に目標をレビューし、必要に応じて更新し、昨年以降の進捗状況を確認する機会を提供します。前もって目標を設定していない場合、この計画期間は、あなたが堅固な財務基盤を得ることができるように、初めて計画を策定する機会を与えます。

短期的なものから遠いものまで、財務専門家は、あなたが快適に生活し、お金の問題を軽減する方法を学ぶのを助けるための設定を推奨しています。

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短期的な財務目標

短期的な財務目標を設定することで、大きな目標を達成するために必要な信頼向上と基礎知識が得られ、時間がかかります。これらの最初のステップは、比較的容易に達成できます。退職後の口座に2百万ドルを現れさせることはできませんが、座って数時間で予算を作り、1年後にはまともな緊急資金を救うことができます。すぐに援助を開始し、長期的な目標を達成するためにあなたを軌道に乗せる主要な短期的な財務目標があります。

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•予算を設定する。

「あなたが今どこにいるのか本当に分かるまで、あなたはどこに行くのか分かりません。これは予算を設定することを意味します」と、バージニア州ミッドロジアンのエボリューションアドバイザー（Evolution Advisers）の料金限定の財務プランナーであるローレン・ツァンガディ・ヘインズ（Lauren Zangardi Haynes）は言います。「毎月、どれくらいの金額が割れているかに、 "

あなたの支出を追跡する簡単な方法は、Mint（mint.com）のような無料の予算プログラムを使うことです。すべてのアカウントの情報を1つの場所にまとめ、各費用にカテゴリ別にラベルを付けることができます。また、過去数ヶ月の銀行の明細書や請求書を見て、各費用をスプレッドシートや紙で分類することで、旧式の方法で予算を作成することもできます。

あなたは、毎日あなたの同僚と食べるために出かけることが、毎月315ドル、21営業日に15ドルの食事を払っていることに気付くかもしれません。あなたは、あなたの重要な他人と食事をするために週末に別の$ 100を費やしていることを知るかもしれません。どのようにあなたのお金を費やしているかを見たら、その情報に基づいてより良い意思決定をすることができます。1か月に715ドル相当の外食の楽しさと利便性はあなたにありますか？もしそうなら、あなたがそれを買うことができる限り、素晴らしい。そうでない場合は、毎月お金を節約する簡単な方法を見つけただけです。お食事をするときに費やす費用を抑える方法や、自家製の食料品を代用する方法や、それらの組み合わせを探すことができます。

•緊急資金を作成する。

緊急資金は予期せぬ費用を支払うために特別に用意したお金です。開始するには、$ 500~ $ 1,000が良い目標です。その目標を達成すれば、緊急資金が失業などの大きな財政難をカバーできるように、それを拡大したいと考えています。

ファイナンシャル・インディペンデンス・サービシズ（フロリダ州ココア）の財務プランナーであるIlene Davisは、財務上の義務と基本的なニーズをカバーするために少なくとも3ヶ月分の経費を節約することを推奨していますが、結婚していて、配偶者と同じ会社に勤務している場合や、仕事の見通しが限られている地域で働いている場合。彼女は、あなたの予算内で少なくとも1つのものを見つけ出すことで、緊急時の節約に資金を提供することができます。

フェニックスのセールス担当副社長であり、消費者債務決済、モーゲージ・ショッピング、個人ローンのオンライン金融サービスであるフリーダム・ファイナンシャル・ネットワークのオペレーション担当副社長であるケビン・ガレゴスは、緊急貯蓄を構築するもう一つの方法は、 eBayやCraigslistで不要なアイテムを販売したり、庭を売ったりすることで余分なお金を稼ぐことができます。趣味をアルバイトに変えて、その収入を貯蓄に費やすことができるようにすることを検討してください。

ザンガディ・ヘインズは、貯蓄口座を開設し、緊急資金目標に達するまで毎月（予算を使用して）貯蓄できると判断した金額の自動振替を設定することを推奨しています。 "もしあなたが隔週払いされた場合、ボーナス、税金払い戻し、または毎月の月額給与（たとえ2ヶ月に2ヶ月間支払われた場合は2ヶ月間）があれば、あなたの当座預金口座に入金するとすぐにそれを保存してください。もしその月の終わりまでその資金を移転するのを待っていれば、貯蓄の代わりに浪費される確率は高い」と彼女は言う。

あなたは退職のための貯蓄のように、おそらく他の節約目標も持っていますが、緊急資金を作り出すことが最優先事項です。それはあなたの他の目標を達成するために必要な財政安定性を作り出す貯蓄口座です。 （ 緊急資金が必要な理由 を参照）

•クレジットカードを支払う。

専門家は、まずクレジットカード債務の払い戻しや緊急資金の作成に異論を唱えている。クレジットカードの借金があっても緊急資金を作り出すべきだと言う人もいる。利息が非常に高額であるため、他の財務目標を達成することがはるかに困難になるため、まずクレジットカードの債務を払い戻さなければならないとの意見もあります。あなたにとって最も理にかなった哲学を選択するか、または同時に両方のことを少し行います。

デイビスは、クレジットカード債務を払い出す戦略として、最低金利から最高金利までのすべての債務をリストし、最高金利債務以外のすべての債務を最小限に抑えることを推奨しています。最高額のカードで追加の支払いが必要な追加の資金を使用してください。

Davisの記述方法は、借金雪崩と呼ばれています。考慮すべき別の方法は、借金雪崩と呼ばれています。スノーボール法では、金利に関係なく、最小から最大の順に債務を返済します。その考え方は、最小の債務を払うことから得られる成果の感覚が、あなたが負債でない限り、次の最小の債務に取り組む勢いを与えることです。 （ 債務雪崩と借金の雪玉の比較： ）

Gallegosによれば、債務交渉や決済は、10,000ドル以上の無担保債券（クレジットカード最低限の支払いを受けることができない人。これらのサービスを提供する企業は、連邦取引委員会によって規制されており、一般的には債務総額の一部または負債削減額の割合に対して、手数料と引き換えに50％もの負債を削減するために消費者を代わって作業します。消費者は成功した交渉の後にしか支払うべきではない。このようにして、消費者は2〜4年後に借金を免れることができます。ガレゴス氏は言います。欠点は、債務和解があなたの信用度を損なう可能性があり、債権者が未払い口座の消費者に対して法的措置を取ることができることです。それでも、破産よりも優れた選択肢になる可能性があります。これは最後の手段であるべきです。これは、あなたの信用格付けを最大10年間破壊するからです。

中期的な財務目標

予算を作成し、緊急資金を設定し、クレジットカード債務を払い戻すか、または少なくとも3つの短期目標で良い打撃を与えた中期的な財務目標に向けて取り組んでいます。これらの目標は、短期的および長期的な財務目標の間に橋渡しをします。

•生命保険および身体障害保険を取得する。

あなたの所得に依存する配偶者や子供がいますか？もしそうなら、あなたが早すぎる時を過ぎる場合に備えるために、生命保険を必要とします。長期生命保険は、最も複雑で最も費用のかからない生命保険のタイプであり、ほとんどの人の保険ニーズを満たすことになります。保険ブローカーは、保険契約の最良の価格を見つけるのを手助けすることができます。ほとんどの場合、生命保険は医療保険引受を必要とし、重病になっていない限り、おそらく少なくとも1つの会社があなたにポリシーを提供することができます。 （ どのくらいの生命保険を運ぶべきか？ を参照）

ガレゴスは、あなたが働いている間にあなたの収入を守るために、 「ほとんどの雇用主がこの範囲をカバーしています。 「そうでなければ、退職年齢まで自ら獲得することができます。 "

重傷を負ったり、就労できないほどの負傷を負った場合は、障害保険が所得の一部を置き換えます。社会保障給付所得よりも大きな利益をもたらし、収入を得る能力を失った場合にそうでない場合よりも快適に生活することができます。あなたが働くことができなくなるまでの間に待機期間があり、あなたの保険給付が払い始める時があります。それが緊急資金を持つことがとても重要なもう一つの理由です。

•学生ローンを払う。

学生ローンは、多くの人々の毎月の予算に大きな影響を与えます。これらの支払いを引き下げたり取り除いたりすれば、退職時の節約と他の目標達成に役立つ現金を自由にすることができます。学生ローンの払い戻しに役立つ1つの戦略は、より低い金利で新しいローンにリファイナンスすることです。しかし、注意してください：あなたが民間の貸し手と連邦学生ローンを借りれば、あなたは苦しい時に役立つことができます収入ベースの返済、延期と忍耐など、連邦学生ローンに関連するいくつかの利点を失う可能性があります。 （ 学生ローンリファイナンス：長所と短所 を参照）

複数の学生ローンを持っていて、それらの統合や借り換えの恩恵を受けることができない場合、債務雪崩や負債雪上方法はあなたを助けることができます速くそれらを支払う。

•あなたの夢について考える 。

中期目標には、最初の家を購入する、または後に休暇の家を購入するなどの目標も含めることができます。多分あなたはすでに家を所有しており、大規模な改築でそれをアップグレードしたいと思うかもしれません。あなたの子供や孫のためのカレッジ、あるいはあなたが子供を持つときのための貯蓄さえも、中期目標の他の例です。

これらの目標の1つ以上を設定したら、それに近づくためにどれくらい退避する必要があるかを把握し始めます。あなたが望む将来のタイプについての幻想は、それを達成するための第一歩です。

長期的な財務目標

ほとんどの人々の最大の長期的財務目標は、退職するのに十分な資金を節約することです。 401（k）、403（b）、Roth IRAのような税制優遇された退職勘定では、毎月の給与の10％から15％を節約することが大切な経験則です。しかし、あなたが本当に十分な貯蓄をしていることを確認するために、あなたが実際に引退する必要があるかを把握する必要があります。

•退職の必要性を見積もります。

オスカー・バイブス・オルティス（Tosca Bay / St。Pennsylvania）のPNCウェルスマネジメントを擁するCPA財務プランナー。ピーターズバーグ地区では、あなたの退職準備状況を見積もるために、手早く包絡線計算を行うことができると言います。 1。退職時にあなたの希望する年間生活費を見積もります。

短期的な財務目標を設定したときに作成した予算は、必要とする金額を知ることができます。退職後の医療費の増加を計画する必要があるかもしれません。 2。あなたとあなたの配偶者が受け取る収入を差し引きます。

社会保障、退職年金、年金を含む。これにより、投資ポートフォリオの資金調達が必要な金額が残されます。 3。あなたが希望する退職日にどれだけ多くの退職資産を見積もっているか。

これはあなたが現在持っているものに基づいており、毎年貯蓄しています。 （オンライン退職金計算機で計算できます）退職時の残高の4％以下があなたの社会保障と年金の組み合わせでカバーしていない残りの費用をカバーするなら、あなたは引退する予定です。 なぜ4％？ 「安全な撤退調査を見ると、株式と中国債の多様なポートフォリオを前提とすると、米国市場の歴史のすべての歴史的期間を生き延びた最高の最初の撤退率が4％だった」とVives Ortiz氏は語る。たとえば、1千万ドルのポートフォリオで始まり、1年で40,000ドルを撤収した場合（4％の100万ドル）、その後の毎年のインフレ率で撤退を増加させた場合（40,000ドルプラス2％ $ 40,8000; $ 40,8000プラス3年目の2％、または41,616など）、お金がなくても30年間の退職を済ませていたはずです。 「退職について議論するときには、しばしば4％を経験則として見ることが多いのです」と彼は言います。 （

退職の4％の退職ルール：何を知る ）

"ほとんどのシナリオでは、実際には4年間で30年の終わりにお金を稼ぐが、最悪の場合最悪の場合、30年以内にお金がなくなってしまいます」とVives Ortiz氏は付け加えています。 「覚えている唯一の言葉は、過去4％の人がすべてのシナリオで生き延びたからといって、それが今後も続くことを保証するものではないということです。 " 10年後に退職したい56歳のカップル 希望年次生活費

Vives Ortizは、あなたが退職するかどうかを見積もる方法の次の例を提供しました： $ 65、000

夫の社会保障@ 66 999 $（24、000）999 $ 2、000 /月。

妻の社会保障@ 66

$（24,000）	$ 2、000 /月
残りのニーズ（投資から来る）	$ 17,000	現在の401（k）/ IRA残高（組み合わせ、両配偶者）999ドル（250ドル、4ユーロ） $ 175、000
（$ 17,500 /年、約$ 1,460 /月）	*単純化のため、料金は含まれていません現在の投資で今後10年間で獲得される収益の	•これらの戦略により、退職後の貯蓄を増やす。
雇用主が後援する退職金制度を持つほとんどの人にとって、雇用主はあなたが支払った金額の一部にマッチすると、ミネアポリスのAssured Retirement Groupの社長である認定金融プランナー、Vincent Oldreは述べています。彼らはあなたの給料の3％または7％と一致するかもしれない、と彼は言います。あなたが完全な雇用主の試合に出席するために十分に貢献していれば、あなたの投資に100％の利益を得ることができます。これは、あなたの退職のために払う最も重要なステップです。	「私が殺すのは、彼らが「買う余裕がない」か、株式市場を恐れているので、退職計画にお金を入れないということです。 「彼らは私が「耳障りな」リターンと呼ぶものを逃してしまう」と彼は言う。 （雇用主が後援している退職勘定にアクセスできない場合は、
私の雇用主は401（k）を提供しません：私は気にするべきですか？	、
401 k）	）
イリノイ州ウォーレンヴィルにあるSAIフィナンシャルのファイナンシャル・アドバイザーであるマイケル・シレリ氏は、ほとんどの人がそうしているように終わりに反対して、年初にIRAの寄付を行うことを推奨しているお金は成長するより多くの時間を与え、引退するにはより多くの金額を与えます。	結論	あなたの目標を達成するためには、完璧な線形進歩はないでしょうが、重要なことは完璧ではなく、一貫していることです。あなたが予期せぬ車の修理や医療費を1ヶ月かけて負傷した場合、あなたの緊急資金に貢献することはできませんが、その代わりにお金を取らなければなりません。これがファンドの目的です。できるだけ早く軌道に乗ってください。

あなたが仕事を失ったり病気になった場合も同じことが言えます。その困難な時期を乗り越えるための新しい計画を立てなければならず、その間に借金を返済したり退職することはできないかもしれませんが、元の計画（または改定版）を再開することができます反対側に出てくる。

それは毎年の財務計画の美しさです。あなたの目標を見直して更新し、人生の盛り上がる中で目標に到達する際の進捗状況を監視することができます。このプロセスでは、毎日と毎月行う小さなことと、毎年何十年にもわたる大事なことが財務上の目標を達成するのに役立つでしょう。