退職計画は難しいかもしれません。あなたの仕事の年の間、快適な退職のために救うのは難しいです。一旦あなたが実際に引退すれば、あなたの引き出しとあなたの支出の管理は複雑になることがあります。あなたの人生の両方において重要かつ複雑な領域の1つは、最も効率的な方法でプロセスを管理することです。

納税猶予から非課税（Roth）または課税までさまざまな種類の勘定で巣の卵の一部を持っている場合は、どの勘定をタップするかを決めるのが難しい場合があります。

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必要最小限の配布（RMD）は、70才以上の年齢でも有効です。退職者、退職者、およびそれらに助言する財務アドバイザーのための貯蓄者のためのヒントをいくつか紹介します。 （999）退職者が配当金を払い戻すべきか あなたの401（k）を強化する 伝統的な401（k）アカウントに貢献することはあなたの現在の定年退職時に納税義務を負う。それを超えて、あなたの投資は、あなたが道を撤回するまで課税延期されます。

<！ほとんどの労働者にとって、403（b）のような401（k）プランまたは同様の確定拠出プランに可能な限り貢献することは、退職のために節約するための素晴らしい方法です。 2016年と2017年の最高給与延期は$ 18,000で、50歳以上の人は6,000ドルを追加して合計で最大$ 24,000になります。重要な税繰延退職貯蓄媒体であり、退職のために富を累積する素晴らしい方法です。

<！逆に、従来の401（k）口座では、お金を引き出す際に、最高限度の税金が支払われることになります。いくつかの例外を除いて、あなたが59才より前に離脱する場合、税に加えてペナルティが支払われます。 401（k）とそれに類する計画の背後にある仮定は、退職時にあなたがより低い税金控除になるということです。しかし、人々が長く住み、税法が変わるにつれ、これは必ずしもそうではないことがわかっています。これは多くの投資家のための計画上の配慮でなければなりません。 （ 401（k）の引き落としは収入とみなされますか？

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IRAの使用

個人退職勘定（IRA）に投資された資金は、撤回されるまで控除されます。伝統的なIRAへの寄付は、一部の人に税引き前の基準で行うことができますが、職場の退職制度の対象となる場合、所得制限はかなり低くなります。

多くの人にとってIRAを実際に使用することは、雇用者が仕事を辞めたときに雇用主から401（k）計画を転用できることです。私たちの多くが私たちのキャリアの過程でいくつかの雇用者で働くことを考慮すると、IRAは、退職勘定を統合し、退職まで据え置きでそれらを管理するのに最適な場所です。 Roth IRAに関する考慮事項 IRAか401（k）のいずれのRothアカウントであれ、退職者は、退職時にお金を引き出す時期になると、退職者の税務状況を多様化するのに役立ちます。仕事中のロスへの寄付は税引き後のドルで行われるので、現在の税金節約はありません。しかし、Rothアカウントは免税され、正しく管理されれば、すべての引き出しは免税となります。

これには多くの利点があります。 Roth IRAはRMDの対象ではないため、59歳以上で税金を免除することができるという明白な利点のほかに、少なくとも5年間Rothを雇ったと仮定すると、必要な最小限の配布はあなたは70分の1に達する。収入を必要とせず、税金を最小限に抑えたい退職者にとって、これは大きな税金節約です。 （詳細については、

ブーマー退職者が計画していたものとは大きく異なる理由

）ロスIRAのお金のために、相続人は必要な配分をする必要がありますが、すべての条件が満たされている場合

Rothの401（k）口座をRoth IRAに転記するのは、元の雇用主に任せておくよりも、一般的には良いアイデアです。

退職した人や近づいている人は、RMDが金銭を必要としない場合は70/1に達するとRMDの影響を減らすために、伝統的なIRAドルの一部または全部をRothに変換することを検討するかもしれません。それよりも若い退職者は毎年収入を見て、財務アドバイザーと一緒に現行の税金控除に余裕があるかどうかを判断し、その年の転換収入からいくらかの収入を得るべきです。詳細については、

年齢70が退職計画のために重要な理由 を参照してください。 HSAアカウントを開く

勤務中に利用可能な場合は、高額控除可能な健康保険プランがあれば、HSAアカウントを開くことを検討してください。 2016年には、個人は年間350ドルまで寄付することができます。それは2017年に3ドル、400ドルに上昇する。家族は両方の年に$ 6,750を寄付することができる。あなたが55歳以上であれば、さらに$ 1,000を払うことができます。

HSAの資金は無税で増額できます。退職者のための本当のチャンスは、働いている間に他の源からの自費医療費を払う余裕があり、HSAの金額が退職まで累積され、フィデリティが現在245ドルで計画している医療費、 （両者の配偶者が65歳の退職者のカップルの場合は000）（詳しくは、 退職後のHSAの使用方法 をご覧ください）適格医療費を払うための引き出しは免税です。

原価ベースの特定の株式方法の選択

課税勘定で保有されている投資の場合、複数のロットの保有を購入した場合の原価決定の特定の株式識別方法を選択することが重要です。これにより、税務上の収穫などの戦略を最大化し、キャピタルゲインとロスを最もよく一致させることができます。あなたの課税対象の保有分の税効率は、あなたの退職のためにさらに残されていることを保証するのに役立ちます。

ファイナンシャル・アドバイザーは、顧客がコストベースを決定し、この方法をアドバイスするのに役立ちます。 キャピタルゲインの管理 あなたの課税対象投資が大規模なディストリビューションを投下している年（その一部がキャピタルゲインである場合）では、これらの利益の一部の影響を相殺するために税務上の収穫を活用できます。

いつものように、この戦略を実行するのは、単純に節税措置ではなく、あなたの全体的な投資戦略に適合する場合にのみ行うべきです。つまり、税務管理は、退職貯蓄ポートフォリオの課税対象部分が拡大するのを支援する上で、強固な戦略になる可能性があります。

結論

退職のための貯蓄は、大部分が貯蓄された金額に関するものです。しかし、退職貯蓄のすべての段階で、投資家が退職時に最終的に得られる金額に追加できる税金を軽減するためにできることがあります。これは知識豊富で経験豊富なファイナンシャルアドバイザーがあなたの退職計画に本当の価値を加えることができる分野です。 （詳しくは、

5 IRAで保有できない投資

を参照）