人々は信用調査機関について多くのことを話します。彼らは何をしますか？彼らはどのように違いますか？なぜ彼らの3人はいますか？ （実際にはそれ以上のことがありますが、主に消費者の生活に影響を与えるトリオです）。これらのエンティティ、それらの動作、および動作について詳しく見ていきましょう。

信用格付機関とは何ですか？

まず、話し合っていることを明確にしましょう。特に信用調査機関は信用調査機関とも呼ばれるので、信用調査機関と信用格付け機関を混同するのは簡単です。

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信用格付け機関は、主に企業および企業の信用力を扱っている。彼らは、投資家が特定の投資のリスク報酬の可能性を比較する必要から、債券や優先株式を発行して資金を借りようとしている企業の財務安定性を洞察する方法として生じました。現在では、フィッチ、ムーディーズ、スタンダード&プアーズの3つの主要な国際的なプレーヤーがいます。これらの機関は、企業の財務を調査し分析し、その企業に信用格付けを付与します。これらの格付けは、信用報告書や信用格付けとは異なり、投資家に債務に基づく投資の企業や発行体に関する情報を提供することを目的としています。代理店は、企業が発行する特定の債務と確定利付証券も評価し、最後に、保険会社に財政上の支払能力を見積もりします。

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信用格付けはAAAやCCCなどの手紙で発行され、投資家は迅速に債務証書を見てそのリスクを評価することができます。格付けは3つの主要機関によって異なりますので、どちらが手紙を提供しているのかを理解することが重要です。信用格付けは、膨大な数の変数に基づいており、市場ベースの、歴史的に推定された企業レベルの情報を含んでいます。評価は、ビジネス属性から基本的な投資に至るまでの範囲であり、すべて借り手が返済される可能性を示すように設計されています。

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信用調査機関とは何ですか？

企業、政府、および債券について投資家のために主に信用格付けが作成されているが、信用格付および信用格付けは、主に個々の借り手に関する政府および貸し手向けに作成されている。彼らは消費者の信用力を扱う。

信用調査機関のビジネスモデルの1つの興味深い特徴は、情報の交換方法です。銀行、金融会社、小売業者、および家主は、消費者の信用情報を信用調査機関に無料で送付し、信用調査機関が回り、消費者情報をすぐに販売します。

信用調査会社パッケージを分析し、信用スコアが導き出される消費者信用レポートを分析する。手紙で発行されている信用格付けとは異なり、クレジットスコアは数字として発行され、通常は300から850の間で発行されます。あなたのクレジットスコアは、あなたが資格を得ることができるローンのサイズ、それらのローンやクレジットカードで支払う金利、時にはあなたの賃借や雇用の機会にも影響します。

信用格付機関と信用調査機関はどちらも民間企業ですが、公正な信用報告法（FCRA）の下では高度に規制されています。消費者情報の収集、流出、開示の方法は限られています。 2007年から2009年の大後退以来の精査の対象となっています。

ビッグスリークレジット局

米国にはいくつかの異なる信用調査局がありますが、主要な国家的重要性を持つのは3つだけです：エクイファクス、エクスペリアン、トランスユニオンです。このトリオは、クレジット市場の消費者に関する情報の収集、分析、および支出の市場を支配しています。

もともと、これらの企業は、西、中西部、南部、東部の地域市場にのみサービスを提供していました。しかし、彼らはスコープが国になるまで、それぞれ小規模な信用調査機関を取得しました。コンピュータオートメーションのおかげで、これらの3社のすべてが50州全域の人々の信用を報告するようになりました。さまざまな市場や利害関係に対応する、数十もの小規模な専門信用調査機関がまだ存在しています。アルゼンチン、ブラジル、カナダ、チリ、コスタリカ、エクアドル、エルサルバドル、ホンジュラス、インド、アイルランドなど18カ国にまたがる7,000人の従業員を抱えるEquifax

メキシコ、パラグアイ、ペルー、ポルトガル、ロシア、スペイン、英国、ウルグアイが含まれます。 "特に、米国の南部および東部地域で支配的であり、それが存在するほとんどの国において市場リーダーであると主張している。 カリフォルニア州コスタメサに本拠を置くExperian

はもともとアメリカ西部のレポートを処理していました。現在は、「世界をリードするグローバル情報サービス企業」としての地位を確立しています。 「会社は」39カ国で約16,000人の従業員を雇用しており、アイルランドのダブリンに本社を持ち、英国ノッティンガムとブラジルのサンパウロに事業本部を構えています。 " TransUnion

は、「信用情報および情報管理サービスの世界的リーダー」としての地位を確立しています。シカゴに本社を置く同社には、33カ国に事業拠点と関連会社があります。 「約3,700人の従業員を雇用しています。 同様のプロセス、異なる結果

3つの評価機関はすべて、消費者に関する同じタイプの情報を収集する。これには、氏名、住所、社会保障番号、生年月日などの個人データが含まれます。また、債務、支払い履歴、与信申請活動などの与信履歴も含まれます。各企業は、この情報を使用して消費者信用報告書を作成し、信用度を計算する。スコアが高ければ高いほど、消費者は信用リスクが低くなり、信用度は高くなります。

これらのスコアは、歴史的に、元々Fair、Isaac and Company（2009年に会社名がFICOに変更された）と呼ばれるデータ分析会社に関連するFICO®スコアに基づいています。ビッグスリーからFICOスコアを得ることはできますが、計算方法は異なります。 Experianは独自のExperian / FICOリスクモデルv2を使用しています。 Equifaxは独自の得点システム（280から850、20まで）を持っており、通常はEquifax Credit Scoreと呼ばれています。 TransUnionのデフォルトクレジットスコアはVantageScoreと呼ばれ、FICOシステムの代替として他の2つの局と共同で作成されました。その予測スコアリングシステムはTransRiskとも呼ばれます。

これのすべての結果は？あなたの個々のクレジットスコア、さらにあなたのFICOスコアは、局によって異なる場合があります。これらの相違点は、独自の計算方法、情報の報告と収集のギャップ、および債務者の履歴に関する情報が常に同じではないという事実に基づいています。任意の日に、1つの会社があなたのファイルに関する情報を他の会社よりも異なる場合があります。

クレジットスコアが異なる理由

貸し手、与信枠またはクレジットカードを貸し手から申請したとします。その貸し手は、3つの主要な信用調査機関のうちの少なくとも1つから、あなたが実行されるという報告を要求する信用調査をほぼ確実に実行します。しかし、3つすべてを使う必要はありません。貸し手は、他の2つのクレジットスコアリングまたは報告システムとの優先関係や価値観を持つことができます。すべての与信照会は、あなたの信用報告書に記載されていますが、レポートが引き出された支局にのみ表示されます。クレジット照会がExperianに送信された場合、EquifaxとTransUnionはそのことを知らないなどです。

同様に、すべての貸し手が各信用調査機関に信用活動を報告するとは限らない。したがって、ある会社の信用調査レポートは、別の会社の信用レポートとは異なる場合があります。 3つの機関すべてに報告する貸手は、各局が毎月異なる時期にデータを集計するため、データが異なる時期に信用報告書に表示されることがあります。

大部分の貸し手は、単一の信用調査機関から申請者の信用力を判断するために1つの報告書を調べます。主な例外はモーゲージ会社です。住宅ローン貸し手は、消費者1人当たりの多額の資金が関与しているため、3つの信用調査機関からの報告書を調べます。それはしばしば中間スコアに基づいて承認または否認を行う。

局の採点システムは石にも設定されていません。各方法論（FICOを含む）は、精度を向上させるための継続的な努力の一環として、長年にわたって変化してきた。あなたの借入履歴がなくても、スコアリング方法が調整されているため、同じ局で経時的に信用スコアが変化する可能性は非常に高いです。

3つのクレジットスコアすべてを知る必要がありますか？

はい。信用情報は、3つの信用調査機関すべてで同じ精度で報告されないことが多いため、消費者は各報告書とスコアを確認することが重要です。 （2003年に通過したFCRA改正案である公正かつ正確な信用取引法（FACTA）に基づき、消費者は毎年1回、各信用調査機関から報告書を無料で受け取ることができる。）

一部の債権者およびコレクターは、1つまたは2つの代理店にしか報告しないので、一部の商品は1つのレポートで争われますが、別の商品では確認されます。アイテムは、さまざまな理由で1つまたは2つのレポートからも削除されます。この変動は、しばしば局から局への大きな信用度の差を意味する。クレジットスコアが要求されると、そのクレジットレポートの内容に基づいて計算されます。そのため、消費者は1つのレポートに基づいて確かなクレジットスコアを持つことができますが、別のレポートに基づいてより良いクレジットスコアを持つことができます。たとえば、消費者がレポートAに2つのコレクションを持ち、レポートBに2つのコレクションがある場合、レポートBから計算されたスコアは、明らかにレポートAから計算されたスコアよりも高くなります。

別の局でより良いクレジットスコアを持っている場合、特に、最初のクレジットスコアが低い理由がある場合は、債権者に電話して、より良いスコアを求めることができます。

最下行

行 あなたを調査している代理店を調べることはできません。しかし、企業や方法論を別にすれば、高いほうが常に優れています。比較するスコアが同じ数字を示していないかもしれないが、それは依然として有用な練習である。あなたが1つの会社で良いスコアを持っている場合は、実際の数字がわずかに異なっていても、すべてのスコアが良いはずです。

各代理店から年間無料のクレジットレポートを入手するには、https：// www。 annualcreditreport。 com / index。アクション。