あなたは一生懸命働き、何十年も慎重に投資して投資しました。退職は地平線上にある。今、挑戦はあなたの巣の卵を使用する方法を考え出すことにあります。目標は、あなたが死ぬ前にあなたがお金が足りなくなるほどで​​はなく、快適に暮らすために十分に撤回することです。あなたがどれくらいの時間をかけられるか、どのような医療費がかかるか、投資がどのように行われるか、そしてインフレ率はどうなるかということだけで推測することができます。

<！あなたの資源とニーズの評価

あなたの退職貯蓄の使い方の分析は、あなたの退職所得と経費の評価から始める必要があります。収入のために、ほとんどの人々は社会保障を受け取り、一部の人々は年金を受け取るでしょう。年金や賃貸不動産は、株式や不動産など、401（k）などの適格退職年金や別途の投資アカウント。

<！あなたが年金を受け取る資格があれば、あなたの雇用主は、毎月の支払い額をあなたに伝えることができます。社会保障ウェブサイトは、あなたの社会保障給付額給付を申請するまであなたの実際の毎月の支払い額はどのようになるかは分かりません）。あなたの仲介手数料および同様の記述は、投資からの収入の見積もりに役立ちます。一部の人々は、特に退職の初期の段階で、アルバイトからの収入も得られます。 （

退職時に自分のビジネスを開始する理由

と 中小企業を開始する チュートリアルを参照してください） <！ - 3 - > 経費については、過去1〜2年間のあなたの支出を見直す必要があります。定期的に支出を追跡しない場合、銀行やクレジットカードの明細書を通し、食料品、ユーティリティ、ガス、自動車整備、医療、旅行などに費やす費用を分類するため、この作業は面倒です。そうです。 MintやQuickenのような予算編成プログラムは、集計や分類のタスクを自動化することで、プロセスの苦痛を軽減します。また、必要不可欠な費用を分類し、退職後に費用が増減する可能性があるかどうかを検討することも役立ちます。

4％ルール

あなたの収入源がカバーしないあなたの経費の部分は、あなたの退職貯蓄から来なければなりませんが、毎年あなたの費用の額を単に引き出すことはできません。退職引下げ戦略に関する調査を行ったことがあれば、おそらく、1990年代に財務プランナーBill Bengenによって開発された4％ルール、おそらく最もよく知られた戦略について聞いたことがあります。

4％ルールでは、1年目に退職ポートフォリオ残高の4％を引き出し、その後のインフレーションに基づいてそのドル金額を調整する必要があるという規則があります。あなたのポートフォリオが100万ドルの価値がある場合、たとえば、1年で40,000ドルを撤回します。 2年目に、インフレ率が3％の場合は、$ 40,000と$ 40,000の3％を合計$ 41,200で引き出します。この戦略は、ポートフォリオの存続期間を90％あなたのポートフォリオが株式への50％の配分と債券への50％の配分を有すると仮定して30年間、

あなたの予算分析が、年間40,000ドル（所得源以上）を費やしていることが判明した場合、引き分け戦略が長期的に持続可能であることを確認するためにまずやるべきことは削減する場所や収益を上げる方法を見つけてください。

4％ルールは修正されています。

4％ルールはまだまだ良い出発点ですが、個人的な状況や市場の状況にかかわらず、盲目的にそれをフォローすると、時間の経過とともにポートフォリオに過度の、物事が変わるにつれて、毎年小さな調整を行う方が良い戦略かもしれません。

サンフランシスコのモザイク・ファイナンシャル・パートナーズのプリンシパル・チーフ・インベストメント・オフィサー、ケビン・ガハガン（Kevin Gahagan）は、このプランの策定方法について説明しています。あなたはまだ1年目に4％の撤退から始まります。その後、市場が少し上昇した場合（例えば、5％）、インフレ率によって撤退金額が増加します。市場が幾分落ちた場合、あなたはインフレ上昇を自分自身に与えていません。市場が大幅に下落した場合（10％から15％）、離職率が低下します。自営業の年があり、市場が20％増えれば、インフレ率をさらに上げていくことができます。

この戦略の背後にあるアイデアは、市場の浮き沈みにもかかわらず、ポートフォリオが長期間続くことを確実にしながら、毎年一定の生活水準を維持できるようにすることです。そして、毎年払い戻す金額のすべてを費やす必要はありません。撤退する必要があるときや貯蓄を増やす必要があるときには、何年もの間液体予備費の一部を脇に置いておきたいと、Gahaganは言います。

この撤退戦略は、生涯続くには十分なお金があることに基づいており、これはあなたのポートフォリオを完全に支えているとGahaganは言います。あなたが大きなポートフォリオバランスであなたの人生を終わらせることは想定していません。

したがって、大きな遺産を残したい場合は、引き出し率の低い別の計画を順番に行うことができます。また、4％より高い初期撤退率を使用したい場合は、あなたが使用している仮定を監視することがさらに重要になります。

また、あなたの資産配分があなたの引退率に影響するはずです。あなたが保有する株式が少ないほど、撤退率は低くなる可能性がある、とGahaganは言います。あなたのポートフォリオが60％の債券と40％の株式である場合、4％の引き出し率は現実的ではありません。しかし、この解決策は、深刻な不況があり、退職後の早い時期に売却を余儀なくされた場合、ポートフォリオの持続可能性を失う可能性があるため、全株式ポートフォリオではありません。

その他の戦略

変更された4％メソッドはあまりにも複雑すぎるのですか？毎年あなたのポートフォリオから同じ金額を引き出すことができますが、この方法は、年を取るにつれて生活水準が低下した場合を除き、理にかなっていません。インフレは、あなたが実際にそれを購入することができるという点で、毎年の価値が薄い金額をフラットな金額にするでしょう。退職後25年が経過した時点で、インフレ率が平均3％/年になると、退職金を引き上げていない場合、生活水準は半分になります。

退職計画：返品の実際の金額

がなぜ詳細を与えるのか 毎年ポートフォリオの同じ割合を引き出すこともできますが、これは市況を無視することを意味します。これは、あなたの巣の卵を過度にゆっくりと過ごす危険を高めるかもしれません。市場が急上昇している1年でポートフォリオの4％が市場の低迷時には4％を上回るため、年間収入の安定性は低下します。 退職後もあなたのポートフォリオが十分に保存されているかどうか分からない場合は、非常に控えめな退職戦略を開始したいと思うかもしれません。おそらくアルバイトからの収入によって補完されます。あなたのポートフォリオに残っている余分なお金は、成長して複合化するまでに何年もかかるため、後で引き出すのがより快適になります。しかし、あなたの健康とエネルギーレベルが後になるよりも良くなる可能性がある間に退職早期に旅行するような高価な努力が退職計画に含まれている場合、早い段階でのペニーの締め付けは魅力的な戦略にはなりません。

「伝統的な持続可能な撤退戦略は、メリルリンチ・ウェルス・マネジメントの元本の7％から、60％の株式、40％の債券ポートフォリオで25年間の引き出しを保険会社が主催する商品から5％パキスタンのチャルトンにあるPTMウェルスマネジメントの社長であるポール・T・マレー（Paul T. Murray）公認会計士は言う。「安全な回収率の計算は、ロケット科学や脳外科手術ではない、とGahaganは言います。ほとんどの人が高品質のオンライン電卓やツールの助けを借りて自分でできることです。それでも、多くの人々が数字を理解したり働いたりする能力に自信を持っていないとGahaganは言います。そして、その人達のためだけに専門家に任せてもらいたい人は誰でも財務的な専門家と仕事をする感覚。

結論

全体的に、最良の退職撤退戦略は、健康、平均余命、およびインフレを考慮する戦略である、とMurrayは述べています。 「ベストプラクティスは、前年度の投資実績と利上げとインフレ率を評価するために、毎年そのドローダウン戦略を見直すことです。 "