あなたが自分自身を掘り起こすことができない財政的な穴にいるという気持ちよりも心配することはありません。極端な措置をとっても延滞した請求書に巻き込まれないことが明らかになったら、新たなスタートを切る時が来るかもしれません。

多くのアメリカ人にとって、それは第7章破産申請を意味します。個人が破産法のこのセクションを使用して請願書を提出すると、企業が訴訟を脅かすことや借金を回収しようとすることを禁じる「自動滞在」が実施されます。裁判所が任命した受託者は、債務者の財務情報を調べ、債権者の払い戻しのために保護されていない資産の一部を売却することがあります。通常の状況下では、最終的な結果は、売却収入が支払うべき金額に満たない場合でも、提出書類に含まれる債務からの払い戻しである。

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あなたのスレートを古い汚れから拭き取るのは安堵のように見えるかもしれませんが、トレードオフがあることを覚えておく価値があります。第7章の倒産は、あなたのFICOスコアに大きな打撃を与え、あなたの信用報告書に10年間留まります。あなたの信用を再構築するために懸命に働いていても、特定のローンの対象となる資格や有利な金利を得るまでにはしばらく時間がかかることがあります。

私の財産には何が起こりますか？

<！第7章、清算、破産を考えている人の中で最大の懸念の一つは、彼らの最も大事にされた財産の運命です。あなたの資産が再販価値を持っているからといって、必ずしもそれが受託者によって市場に出されるわけではありません。連邦倒産法では、特定の資産を保護する免除がありますが、ほとんどの州では、連邦リストを使用するオプションではなく、州の独自の手当スケジュールを使用する必要があります。たとえば、バージニア州では、6,000ドル以下の株式を持っていれば車を守ることができます。仕事や学校に車を使う場合は10,000ドルです。

<！あなたが現在住宅ローンを利用している場合、または短期間で支払いを追い越すことができる場合は、あなたの家を守ることもできます。ホームステッド免除と呼ばれる条項は、借り手が家の特定の金額を保護することを可能にします。ここでも、番号は州によって異なる場合があります。あなたが75,000ドルの株式を持っているが、あなたの国の免除は50,000ドルしか保護していない場合、受託者は他の債権者に償還するために家を売却するかもしれません。

不動産に持分が多すぎる場合、またはお支払いが大幅に遅れている場合、弁護士は代わりに第13章の形で破産を提案することがあります。第7章の提出書類とは異なり、このバージョンは、借り手が3年から5年にわたる「過去の支払期日」残高の全部または一部を払い込む計画を作成する、債務の再編成を伴います。いくつかのケースでは、これは償還計画に追いつくのに十分な収入が必要ですが、家を守る唯一の方法です。

その他の個人破産オプション：第13章

を参照のこと。 場合によっては、自動車ローンの場合のように、あなたの財産に対する先取特権を持つ債権者が、あなたがそれを保持したい場合には、ローンを「再確認」する必要があります。再確認とは、引き続き支払いを行い、債務を倒産手続きから除外するという合意です。引き換えに、貸し手は、あなたが現在のローンにとどまっている限り、不動産を取得しないことを約束します。 家庭はこの規則の例外です。あなたの住宅ローンを再確認することは良い考えですが、住宅ローン貸し手は一般的にそれを必要としません。銀行はたとえあなたが融資を再確認したことがない場合でも、適時に支払いを続けるならば、抵当権を行使することはできません。

適格性

債権者は、個別に、または結婚している場合は、共同で破産申請を行うことができます。しかし、いくつかの例外があります。あなたの州で平均的な所得水準を上回っている場合、ファイラは「手段テスト」を通過しなければなりません。 「これは、本当に借金を支払うことができない人だけが破産保護の恩恵を受けるようにすることです。平均テストを受けなければならない場合、裁判所はあなたの毎月の可処分所得を見て、延滞したローン金額の一部を支払う余裕があるかどうかを判断します。もしそうなら、第13章再編成があなたの唯一の選択かもしれません。

さらに債務者は、過去8年間に第7章破産、または6年以内に第13章を提出（放棄を受けた場合）することはできません。

これらの要件を満たしていれば、唯一の所有権として事業を営む借り手であっても、第7章を活用することができます。この場合、事業の資産個人の法的責任です。したがって、受託者は、事業目的に厳密に使用されていても、非課税財産の売却を選択する可能性があります。有能な弁護士は、あなたの固有の状況を見て、第11章破産（企業の再編成計画）がより合理的かどうかをアドバイスすることができます。

第7章と第11章破産の違いは何ですか？

パートナーシップは第7章の申請も提出することができますが、他の所有者が問題の債務の一部について個人的責任を負う場合は、落ち込みがより複雑になります。さらに、清算が発生するとパートナーシップは解散する。 結論

第7章破産は、純粋に融資を受け入れることができない人々のためにほぼ清潔なスレートを提供します。自宅や車のような特定の財産を保持したい場合は、ファイリングがあなたのケースで危険にさらされるかどうか、破産弁護士に相談してください。