共同設立者Will DavisとEvan Baehrは、このセグメントを「フォーチュン500万」と呼んでいますが、中小企業は「収入10億ドルを生み出し、従業員の49％を雇用しています」と述べています。 。

上のグラフが示すように、中小企業への貸出は激減しています。ピアー・ツー・ピアの貸出プラットフォームは、これらの不足額の一部を補填している。貸し出しクラブ

（LC LCLendingClub Corp5.66-6.67％ Highstock4.2で作成。 6,999）、Prosper、SoFi、Zopa、およびRateSetterが2ドル以上で発行されました。 2014年の第4四半期には米国と英国で50億ドルの融資が行われていますが、依然として信用できない適格な中小企業が集まっています。エイブルはそれが彼らに届くと思う。 <！ - 1 - > ハイブリッド・ピア・ツー・ビジネスモデル 1〜3年間、中小企業向けに25,000〜250,000ドルのローンを8％から16％。彼らは3％のオリジネーション料金を請求しますが、早期にローンを返済するためのペナルティはありません。返済は毎月分割払いで行われます。借り手は、申請する前に少なくとも6ヶ月間稼働していて、最低50,000ドルの収入が必要です。

<！この取り決めは、あなたのレンガとモルタルの銀行の融資部門を、少し寛大な、おそらくナイーブであっても、確立されたやり方に疎外させるものではないかもしれません。これを除いて、借り手は、友人、家族、または献身的な顧客であるかどうかにかかわらず、彼らが個人的に知っている裏付け人から元本の25％を確保しなければなりません。残りの75％に資金を提供する。

養育者は3人から5人でなければならず、家族の半分しか家族ではありません。おそらくソーシャルメディアを通じて（以下を参照）、中小企業のオーナーと後者の個人的な関係を確認することができます。アイデアは、借り手がビジネスの実行可能性を信じて、そこに多大な金銭的賭けをしようとする少数の人々を募集できることを実証することです。

<！ Ableのモデルは、貸し手などが採用している群集貸付アプローチとは異なります。借り手はここで25ドル、数十人から数百人のうち100ドルですが、6ドル、250ドルから62ドル、 3人から5人の500人。群集貸出と制度モデルとの間の妥協点です。与信サイクルの谷間にある未確定の借り手は、莫大な金額を支払うか、保証人を探す必要があります。

エイブルは返済を処理し、明確な条件と裏付け人を安心させる法的構造を提供します。もちろん、借り手はいつでもデフォルトにすることができます。その場合、エイブルは投資を回収することについて最初に主張します。しかし、すべてが計画どおりに進んだ場合、貸し手の任期の最初の3/4は利払いを受け取り、Ableは返済されます。最後の四半期には、Ableが完全に返済されると、元金は元金を返済し、利払いは減少します。

ソーシャルメディア

貸出取引のツールの多くは、売上、粗利率、純利益、現行比率、短期比率、負債対資産比率、債務残高を評価するために、貸出取引のツールの多くを使用していますカバレッジレシオ。同社がこれらの測定基準を「過去のデータを訓練した機械学習アルゴリズム」に提供することは、そのfintechの資格情報に言います。しかし、エイブルはまた、貸し手が今までほとんど無視してきたデータポイント、すなわち借り手のソーシャルメディアの存在を取り入れています。

「これは巨大ではない」と、Ableのウェブサイトによると、借り手のビジネスに投資する友人や家族の意思が主な検討事項であると強調している。しかし、この見た目では、検索、好きな物、写真、共有物を歩き回るための洗練された方法を開発しました。開発者Shayan Mohantyは、ソーシャルメディアデータを歩行トラフィックに結びつける方法について説明しています。

このイノベーションは貴重な洞察力を提供し、デフォルト率を下げる助けとなる可能性がありますが、MohantyがGihubに投稿したプロジェクトは、同社の競争優位性の根幹ではありません。

投資

借り手は個人的に借り手を知る必要があるため、誰かが投資することはできません。また、大部分の人は、他のピアツーピア貸し手として、それを使用して、小さな貯蓄を控え、全体的なポートフォリオに多角化を加えることもできません。最低でも、各投資は、貸出クラブの$ 25と比較して、合計$ 1、250（$ 25,000の最低貸付の25％、$ 6,250を5で割った最大貸付人数の合計）でなければなりません。これらの考察のために、エイブルによる多様化を達成するには、信頼できる起業家の友人や家族の形で相当の金銭的資本と相当な社会資本が必要です。一方、起業家の友人や家族がいる人は、少なくともいくつかの落とし穴を避けながら、ベンチャーに投資することができます。 Ableは、弁護士と会計士を混在させることによって、当事者が完全に非公式のルートを通らず、誤解を危険にさらすことなく、互いの親善を邪魔しないように、法的構造を提供します。

個人的関係要素は、ピアツーピア融資からの不透明性の多くも取り除きます。貸出クラブとソフィーは、複数のローンを有価証券にバンドルし始めており、その結果、機関投資家がより多く集まっている。この増加した流動性は、信用危機に起因する規制当局の懸念に対応しますが、リスクは、最初から危機に至ったいくつかの条件を作り直し、良い債務と結びつけることです。エイブルでは、あなたが支援しているビジネスを知っているだけでなく、その背後にいる人を知っています。

結論

エイブルは、信頼性を確立し、リスクを分担するための借り手の個人的なつながりに依拠した一部の貸し手で、ピアツービジネス貸出プラットフォームです。それは、友人や家族が非公式の取り決めよりも明快に貸与するためのプラットフォームを提供します。群衆貸出プラットフォームが提供する投機的な投資は認められていません。むしろ、ソーシャルメディアのデータを分析してビジネスの存続可能性を判断する、異なる方法で「群衆の知恵」に依存しています。