あなたが予期せずまたは時期尚早に死亡した場合、生命保険はあなたの家族を助けるためにあります。一方、年金は人生のための収入の保証されたストリームを提供することによって、年配の年齢の人々のための安全ネットとして、通常動作します。

しかし、これらの製品を販売する企業は、株式と債券市場への慎重な投資選択肢であることを顧客に説得しようとします。どちらの場合も、基礎となる資産に対する課税繰延の伸びが重要なセールスポイントです。

<！保険と年金契約にも同じような欠点があります。急激なコストが重くなる傾向があります。

明確にするために、事実上、特定の目的のためにどの金融商品も意味をなされる場合があります。しかし、これらの事例はあまり一般的ではないため、営業担当者の中にはあてにする傾向があります。両方の手段の長所と短所を投資として見てみましょう。

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保険：特典

生命保険を引き出す主な理由は、渡航時に扶養家族を保護するためです。しかし、単に死の恩恵を支払う単純な用語の生活方針とは異なり、恒久的な生活方針（現金価値政策とも呼ばれる）は貯蓄要素を追加します。そのため、彼らの保険料は、同じ額面のターム・ポリシーに比べるとかなり高い傾向があります。

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永久生命保険の普及した形態の1つである全生命保険商品の場合、会社は比較的保守的な投資ポートフォリオのパフォーマンスに基づいて現金勘定を計上します。可変生命保険のような他のタイプは、株式、債券、マネーマーケットファンドのバスケットへの投資の選択を可能にすることによって、潜在的な成長（リスクと同様に）を増加させます。

現金/投資口座のお金は、税引きベースで増額されます。したがって、通常の投資口座や普通預金口座とは異なり、資金が実際に回収されるまで投資利益に課税する必要はありません。その結果、課税上の勘定科目がもたらす収益にはそれほど影響はありません。

これらの政策はまたある程度の柔軟性を提供する。たとえば、現金残高が十分に高い場合、予期せぬニーズに対応するために免税ローンを取ることができます。興味を含むあなた自身を返済する限り、あなたの完全な死の利益は損なわれません。

保険：短所

しかし、生命保険としての投資戦略にも欠点があります。特にそのような方針に付随する莫大な手数料があります。多くの計画があると、1年目に保険料を払う保険料の約半分が営業担当者の手数料を払っています。その結果、現金引き渡し価値としても知られる、お客様のポリシーの貯蓄要素が牽引力を得るまでにはしばらく時間がかかります。

前払いの費用の上に、あなたは毎年管理費と管理費を負担します。これは、あなたの資金の税金控除された成長の利益に反する可能性があります。正確な手数料が何であるかはっきりしないため、プロバイダを比較するのが難しくなります。

保険契約者が保守するためには、かなりのプレミアム・ペイメントが急になりすぎるため、最初の数年で多くの保険契約が失効することも指摘しておきましょう。その結果、これらの個人は、もしあれば、投資をほとんど戻すことはできません。

保険：ベスト・ストラテジー

「期間を購入して残りを投資する」と言えば、多くの手数料ベースの財務プランナーは、投資家が保険範囲の低コスト期間ポリシーを購入し、 401（k）やIRAのような税制優遇制度に資金を供給するために永久的な生命保険料がかかると思われる追加金額です。ほとんどの場合、この方法で投資手数料が劇的に低下しますが、引き続き税金の繰り延べが増えています。

ただし、税制優遇措置をとった勘定への寄付を最大限に活用した場合、現金価値政策

が有効になる可能性があります。それでも、低料金のプロバイダーを選択し、現金残高を伸ばすために長い時間があれば、あなたはより良くなるでしょう。

また、資産価値の高い個人は、不動産税を削減するために、回復不能な生命保険信託の中に現金価値政策を置くことがあります。技術的には、信託は保険料を支払うのではなく、あなたが死ぬときにあなたの財産の一部とみなされるわけではありません。 2015年の最高連邦財産税率が40％であることを考慮すると、受益者は通常、このようにしてより大きな遺産に終わる。詳細については、 取消不能な信託で生命保険を所有する7つの理由 を参照してください。

年金：長所 私たちのほとんどは、熟した老年まで生きることを望んでいますが、長寿は危機に陥る可能性があります。その中にはあなたのお金を生き残るリスクがあります。そのような懸念を緩和するために年金を開発した。基本的に、年金は、保険会社との契約であるため、一定金額を支払うことに同意します。これは、一括払いでも分割払いでも可能です。今度は、または将来のある日に一連の支払いを行います。 時には、これらの支払いは特定の期間、たとえば10年間続くこともあります。しかし、多くの年金は一生の支払いを提供します。その結果、資産を消耗する恐れがなくなります。

恒久的な生命保険と同様に、年金商品の数は爆発的に増加しました。今、あなたは保証レートであなたのアカウントをクレジットする "固定"契約と株式と債券のバスケットに返品が固定される "可変"年金を選択することができます。あなたのアカウントのパフォーマンスがS&P 500のような特定のベンチマークに結びついているインデックス付き年金もあります。詳細については、

保証付き収入オプション付き可変年金

を参照してください。

年金：小切手

残念ながら、恒久的な生命保険契約に付随するのと同じ問題が年金にも当てはまります。たとえば、伝統的な保険会社と契約を結んだ場合、長期的な利益につながる手数料を前払いすることができます。 おそらく10年もの間あなたの資金を縛ることができる降伏手数料はさらに厄介です。この数字はプロバイダーごとに異なりますが、契約の最初の2年間であなたが取った余分なディストリビューションに対して7％のヒットを取ることは珍しいことではありません。 もう一つの関心事は税金措置です。もちろん、あなたの収入は税繰延ベースで増加します。しかし、一旦資金を払い始めると、59才でペナルティフリーとなります。利益は通常の所得税率の対象となります。株式や債券を購入した場合は、より有利なキャピタルゲインで課税されます。

年金：ベスト・ストラテジー

高額な費用は、あなたが年金を完全に手放すべきであることを意味しますか？必ずしも。

一部の人々は、特に老いた家族からのものであれば、老後の保護を必要としているだけです。あなたが90歳または100歳まで生きるために十分な資産を持っていない場合、生涯の所得の流れが意味をなさないかもしれません。しかし専門家は、本当に必要なだけ多くの報道を受けるべきだと言います。

まず、退職時に快適に生活するために必要な金額を決定します。その後、401（k）の引き出しや社会保障の支払いなど、他の収入源を控除します。退職が近づくにつれて、差額をカバーする即時支払い年金を購入することができます。

あなたが若い投資家である場合、401（k）とIRAの拠出額を既に超過していても、変額年金

が選択肢になる可能性があります。あなたの資産が不必要に高い手数料によって妨げられているかどうかを確認してください。最近では、Vanguard、Fidelity、Jefferson Nationalなどの企業は、低コストの年金を提供しています。この年金は、投資収益率に大きな影響を与えません。

結論

一部の財務アドバイザーは、保険は保険であり、投資は投資であり、決して二十万人が会うべきではないと主張している。それは必ずしもそうではありません。手数料や行政コストは、永久的な生活方針や年金からの返品を傷つけることがありますが、特にリスクの高いものや純資産の高いものについては、税制優遇措置をとることができます。これらの製品のいずれかが特定のニーズに適していると思われる場合は、

Annuity Salespeopleとその戦術 にご注意ください。あなたが保険会社のために働いていないと知っている財務アドバイザーに相談してください。