いくつかの理由により、あなたの住宅ローンのリファイナンスについて考えることができます。より低い金利を得ることによって、またはあなたのローン期間を延長することによって、毎月の支払額を引き下げたいかもしれません。あなたはローン期間を短縮して長期的に関心を払わず、より早く債務を免れることができます。あなたはあなたの家からもっと多くの現金を取り出すことさえしたいかもしれません。あなたの理由が何であれ、あなたのオプションとそれぞれの場合に取る必要のあるステップがあります。

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オプション1：キャッシュアウト・リファイナンスを行います。

あなたの最初の住宅ローンを借り換えたい場合は、家のキャッシュアウトによる借り換えが住宅ローンの借り換えに良い方法になります。新しいローンが終了すると、収益の一部は最初の住宅ローンの払い戻しに向かい、キャッシュアウト部分は古い住宅ローンの返済につながります。十分な株式があれば、さらに現金をポケットに入れることができるかもしれません。 （詳細は 現金を現金で使う方法 と 2つのモーゲージを1つにまとめる方法 ）

<！あなたの最初の住宅ローンをリファイナンスすることが理にかなっているかどうかを考えているときには、次のような質問をしてください：金利が上がる前に固定金利ローンに変えたいと思っている変動金利ローンですか？あなたは今日得るよりも高い金利で固定金利のローンを持っていますか？ （金利が下がったときにあなたの住宅ローンを借り換えてください？

）その時点で資格を得ることができる唯一のものであったFHAローン（ FHAローンの理解 参照）しかし今あなたの状況は改善されていますし、住宅ローン保険なしで安価な従来のローンを持っていたいですか？住宅ローンを借り換えたい理由があるのと同じように、最初の住宅ローンを借り換えたい理由はたくさんあります。貯金を節約したり、持続不可能なローンから抜け出して、より良い管理をすることができます。 <！ - 3 - > キャッシュアウト・リファイナンスを受ける資格を得るには、少なくとも6ヶ月間家を所有していなければなりません。あなたは、最初の住宅ローンの元本残高を払い戻すために十分な住宅エクイティを持っている必要があります。また、あなたの住宅ローンに借りているものを払い、あなたの家に20％の株式を持っていなければなりません。貸し手は一般的に、Fannie MaeまたはFreddie Macに起債した住宅ローンを売却します。そのためには、ファニーまたはフレディの貸出ガイドラインに従わなければなりません。ファニーは、80％以上のローン・ト・バリュー・レシオを持つ1単位の元本居住地（すなわち、あなたの家）のキャッシュアウト・リファイナンス・ローンを購入しません。高残高ローン（郡によって制限が異なる）がある場合、LTV比率は60％を超えることはできません。過去6か月間に自宅を売却した場合、許容される貸出金額の最大比率は70％です。また、ローン・バリュー・レシオに応じて、640〜680の最低信用スコアが必要です。貸し手は独自のより厳格な基準を持つことがあることを理解しています（

貸し手オーバーレイによる住宅ローン防止の仕組み

を参照）。詳細は、 「貸出金額の比率はなぜ重要なのか」を参照してください。 LTVを80％必要とする典型的なキャッシュアウトの借り換えに対して、ローン・バリューの要件がどのように機能するかの例を次に示します。あなたの家の価値が$ 300、000の場合は、キャッシュアウトの後に残りの$ 60,000の株式が必要になります。つまり、あなたの最初の住宅ローンと住宅ローンの合計額は240,000ドルを超えることはできません。計算の仕組みを理解することは良いことです（ 私はどれくらいのホーム・エクイティを計算しますか？

オンラインキャッシュアウトの借り換え計算機を使用して、あなたの状況に即座に数学を行うことができます。どの程度のエクイティを見つけるために、あなたの貸し手は数百ドルの費用がかかる評価を注文します。 （ The Home Appraisal：成功した借り換えのための鍵 。） キャッシュアウトのオプションを選択することの欠点は、第1の住宅ローンに関連する閉鎖費用は通常、住宅担保ローンに関連したもの。あなたがお金を節約するためにリファイナンスをしている場合は、損益分岐点を計算し、費用を払って先に出る前に新しいローンを必要とする月数を確認する必要があります。ブレイクイーブン期間が短いほど良い。あなたの貸し手は、短期間にこの追加費用の徴収を容易にする、あなたの閉鎖費用を賄うことができます。しかし、あなたの目標が長期的にはそれほど費やさないようにするなら、それらを前払いしてください。さもなければ、あなたはあなたのローンが払われるまでそれらに興味を払うでしょう。別の可能性は、比較的小さな住宅ローン残高を借り換えている場合、特産品を提供する貸し手を見つけることです。例えば、米国銀行は、150,000ドル未満の残高に対して、閉鎖費用なしでSmart Refinanceを提供している。 オプション2：新しい住宅ローンへの借り換え 最初の住宅ローンに満足すれば、新しい住宅ローンを使って借り換えを検討したいと思うでしょう。より低い金利および/またはより短い期間でお金を節約するために現在のローンに借りているものと同じ金額で新しいローンを手に入れたいと思うかもしれません。借りたい新しい経費があれば、より多くの金額の新しいローンに興味があるかもしれません。あるいは長期的に新しいローンを手に入れて、毎月の支払いをより手頃なものにすることができます。長期的にはこのようにもっと関心を払うことに留意してください。しかし、お支払いを行うことに問題がある場合は、既存のローンをデフォルトにするよりも良い選択です。 （ホーム・エクイティ・ローンを読む：あなたが知る必要があるもの

）

資格を得るために最低限のローン・バリューの要件を満たす必要がありますが、キャッシュアウトの借り換えよりもローンを使用しています。要件は貸し手によって異なりますが、たとえば、信用組合に所属している場合は、家の価値の90％または100％を借りることができます。あなたの住宅ローンには少なくとも620のクレジットスコアが必要ですが、利子率は非常に高く、スコアは低いです。最高の金利は740以上のスコアで借り手に行きます。貸し手は、あなたが最初の24〜36ヶ月以内にローンを早期に終了しない限り、家計の貸付金のほとんどまたはすべての閉鎖費用を支払うことがあります。その場合、貸し手には閉鎖のために数百ドルから数千ドルを払い戻す必要がありますあなたの場所やローンのサイズによっては、費用がかかります。

あなたは、両方のオプションに興味があり、資格があると仮定すると、新しい住宅担保ローンの金利が現金精算を行うことと比べて、いくつかの貸し手から引用符を得る必要があります。一般的に、住宅担保ローンとキャッシュアウト・リファイナンスは、単に最初の住宅ローンをリファイナンスするよりも金利が高くなります。キャッシュアウトの借り換えは、時折、家計金ローンより高い金利を持っています。どちらの場合でも、料金はお客様のローン・バリュー・レシオとお客様の信用度によって異なります。 （ ホーム・エクイティ・ローン・レートの理解 を参照）。

キャッシュ・アウト・リファイナンスまたは新しいホーム・エクイティ・ローンのいずれかを使用すると、通常の住宅ローン資格基準をすべて満たす必要があります。十分な収入と低い借金で、提案された月額支払い、安定した就業歴、良好な信用度を達成することができます。また、財政的に資格を得るために文書を提出する必要があります。あなたの最新の2つの銀行口座明細書、払い札、W-2と連邦税還付金を集めてください。住宅保険申告ページ。貸し手が必要とする洪水保険（

貸し手が必要とする洪水保険 を参照）。該当する場合、宣言ページ。最新のモーゲージおよび住宅ローンの声明が含まれます。あなたが自営業者である場合は、ローンアンダーライターが要求するように、他の書類を用意する準備をしてください。 自己雇用？住宅ローンを獲得するための5つのステップ（999）

結論 最終的に、現金払いの借り換えの対象か、住宅担保ローン融資基準は多少異なるため、一部の貸し手には資格を与えられますが、他者には適格ではありません。銀行、住宅ローンブローカー、オンライン貸し手、信用組合などと買い物をして、最良の取引を見つける。また、借り換えを行う場合は、収益を賢明に使用するようにしてください（ 住宅ローンの承認を得るためのヒント を参照）。