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「定期生命保険」とは何ですか？

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保険期間の限られた生命保険の一種。その期間または「期間」が終了すると、更新を取り消すか、またはカバレッジを終了させるかは、ポリシー所有者が決定します。この種の保険契約は、生涯にわたる保護を目的とした恒久的な生命保険とは対照的です。

期間保険のその他の特性には、以下のものが含まれます：

• 低コスト
• 現金価値なし
• 通常再生可能
• 時々永久生命保険に転換可能

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短期生命保険契約の破綻

長期生命保険契約は、特定期間内に死亡した場合には、保険契約者の死亡時に所定の給付を提供します。しかし、この方針は死亡給付金（保険購入金額）を超えて返還を行うものではありません。貯蓄構成要素を持つ恒久的な生命保険とは異なり、保険金額と最終的な払い戻し額を増加させるという、追加の現金価値はありません。

<！このため、長期生命保険は、「純生命保険」とも呼ばれています。その目的は、人生の損失から個人を守ることです。支払われたすべての保険料は、保険の保護。

定期生命保険の特徴

定期生命保険の保険料は、保険者が定めた年齢、健康および平均余命に基づいています。特定期間内に死亡した場合、保険者は保険金の額面金額を支払う。死ぬ前に期限が切れた場合、支払いはありません。保険契約者は期限切れの期間ポリシーを更新することができますが、その保険料は達成年齢に基づいています。

ジョージは30歳ですが、彼の早期死の可能性のある事態で家族を保護したいと言います。彼は、次の10年間、彼に月50ドルの料金を請求する500,000ドルの生命保険契約を購入します。ジョージが突然雷に襲われて10年が過ぎる前に死亡した場合、ジョージの妻と子供は支払いを続けている限り、500,000ドルを支払う。または、Georgeが40歳になるまで毎月保険料を支払って、更新するかどうかを決定する必要があります。もし彼がそうしなければ、彼の方針が切れた翌日、彼は雷に襲われ、彼の家族は何も得られない。

それは一時的な時間であり、設定された死亡給付のみを支払うため、長期生命保険は最も安価な保険の種類です。 35歳の健常者（非喫煙者）は、通常月額$ 20- $ 30の間で$ 250,000の額面の20年間のレベルプレミアムポリシーを取得できます。同等の全生命保険（恒久的な生命保険の一種）を購入すれば、月に4桁の費用がかかります。長期生命保険の大部分は死亡給付を支払うことはないので、保険会社は生命保険契約よりもずっと安い保険料を支払うことができます。

プレミアムの仕組み

定期生命保険料は、健康診断で決定された保険契約者の年齢、性別、健康に基づいて設定されます。運転記録、投薬、喫煙者または非喫煙者の状態、職業および家族歴などの要因も含まれていました。

若い人は、タームライフポリシーをとると、保険料が安くなります。理由は明らかです：50歳から60歳の間よりも25歳から35歳の間に死亡する可能性は統計的に低いです。年齢が若い場合は、期間の適用範囲が安く、保険料は30まで変化しないことが保証されます年。保証期間が終了すると、ポリシーは引き続き有効ですが、更新可能期間は1年間になります。保険料はあなたの達成年齢に基づいており、毎年増加します。

金利、保険会社の財務および州の規制も保険料に影響を与える可能性があります。一般的に、企業は、「ブレークポイント」のカバレッジ・レベル$ 100,000、$ 250,000、$ 500,000、$ 1,000,000でより良い料金を提供することがよくあります。

期限付き生命保険の種類

プレミアム：レベル期間生命保険は、保険者に特定の期間保険を提供します。その期間は、1年、5年、10年、20年以上であってもよい。保険料は、被保険者の年齢と健康状態に基づいて計算されます。保険者は、保険料の払い出しを、保険料の冒頭に死亡費が必要とするよりも多く課すことでレベルを上げるので、保険料支払いは固定され、保険期間中保証されます。

年間更新可能期間：年間更新可能期間（YRT）ポリシーには特定の期間はなく、保険料の証拠がなくても毎年更新可能です。 YRT保険の保険料は、被保険者の達成年齢に基づいているため、低年齢から始まり毎年増加しています。 YRT方針には特定の期間はありませんが、保険料は後年の方にとっては非常に高価になり、保守が困難になります。

減少期間：減少期間政策は、所定のスケジュールに従って毎年減少する死亡給付を特徴とする。被保険者は、保険期間の固定保険料を保険料に支払う。減価償却期間の方針は、融資元本の減少に伴い、カバレッジを住宅ローンと一緒に使用することがよくあります。

定期生命保険は誰のために良いですか？

長期生命保険契約を取り出す人気のある時期、特に20年の期間を持つ保険契約期間は、子供を抱えることになります。彼らは通常、若い世代の人たちに適しています。ただ、主な人に何かが起こった場合に備えて。彼らはまた、生命保険適用の必要性が一時的なものであることを知っている人たちにも適しています。つまり、生き残った家族は、余分な保護生命保険が必要なくなったり、自己保証するのに十分な流動資産を蓄積した。あなたは10年間保険が必要な場合は、購入期間。

家を買ったり、家族を始めたり、ビジネスを始めたり、退職したりするなど、さまざまな段階の人生を歩いていくと、必要な生命保険の額と種類も変わります。あなたが若くて、あなたの扶養家族のための収入の喪失を取り替えるために多くの補償を必要とするとき、定期生命保険はしばしば最高の意味を作ります（そして、主にそれが安価で複雑でない）。あなたが資産を蓄積し、あなたの生涯にわたって持続するカバレッジを必要とするとき、恒久的な生命保険がより良い選択肢かもしれません。

ターム対パーム：ターム生命対。しかし、恒久的な保険/現金価値保険商品（生涯、普遍的な生活など）と長期生命保険の正しい選択は、保険契約者の状況と考え方に大きく依存します。

一般に、長期生命保険は、多くの保険範囲を望む人には理想的ですが、毎月保険料を大量に支払う必要はありません。終身雇用者は、保険料がより少ない保険料でより多くを支払うが、毎月の支払いに追いついていると仮定した場合、一定の保険料で保険に加入していることを知っているという保証がある。

多くの人々が長期生命の手頃な価格を好む一方で、死亡率の上昇に対する比較的低い保険料 - 10年または20年ごとに毎月保険料を支払うという考え方に腹を立てることはできず、まだ生きている最も可能性の高いシナリオ）を示します。それは借りるよりむしろ家を買うことを好む人々に似ています。彼らは、自宅所有が税金優遇措置を提供し、株式を築き、ある時点で彼らの家を完全に所有するという事実を好む。永久生命保険についても同様です。

期間保険料が1歳になるにつれて高額になるという事実は言うまでもなく、後期に任期を延期することを選択した人は、現在の新しい恒久製品の一部の費用に見合った保険料を支払う可能性があります市場で入手可能です。あなたが健康であれば、合理的な費用で新しい保険範囲を見つけることができます。ただし、健康やその他の問題（海外への旅行など）がある場合は、保険料が高くなるか、または保険金を支払うことができないとみなされる場合もあります。

顧客の中には、永久生命保険を好んでいるのは、これらの方針を投資/貯蓄手段として使用できるからです。各保険料の一部は、現金価値の積上げに割り当てられます（期間保険料より高い理由の1つ）。多くの種類のポリシーでは、現金価値の成長が保証されています。いくつかの制度は配当金を支払うもので、支払うことができます。時間が経つにつれて、現金価値の伸びは、保険料を保険料に充てるのに十分かもしれないので、本質的に、あなたはあなたのポリシーを完全に所有しています。また、課税繰延キャッシュ価値の伸びや現金部分への非課税アクセスなど、独自の税制優遇措置がいくつかあります。もちろん、多くのファイナンシャル・アドバイザーが指摘しているように、現金価値生命保険の成長率は、ミューチュアル・ファンドや為替トレーディング・ファンド（ETF）などの他の金融商品に比べてしばしば使い勝手が悪い。相当な手数料はしばしば収益率を妨げる。したがって、「買うと買うと差を出す」という共通の言葉。

それでも、返品は安定しており、税務上有利です。また、多くの製品が洗練されてきています。一部のイラストでは伝統的な生命保険のみを使用し、そのポリシーの保証値を株式市場の歴史的成長と比較しています。しかし、株式指数の普遍的な生活政策のような、より新しい、より競争力のある製品は、時間の経過とともにずっと高い収益を生み出すことができるかもしれない。

Term vs. Perm：考慮すべき他の要素

当然のことながら、対ターム・パーマの議論に対する答えは、誰にもまったく当てはまりません。一般化さえ困難です。双方の支持者は、その立場が正しい理由を示す過去の実績に基づいて、数多くの研究と例を挙げることができます。しかし、考慮すべき他の要因には以下のものが含まれます。

投資収益率対永続的な政策現金価値（および顧客に対する一貫した投資が実現可能かどうか）。

これらの投資が伝統的なRoth IRAまたは適格な制度にあるかどうか、そして雇用主が後援する計画に一致する寄付があるかどうか。

使用される期間ポリシーのタイプと、保証された再生可能または返品保証などのライダーがあるかどうか。

• 恒久政策における貸出規定およびその他の特徴。
• 永続的な報酬が支払われたとき。
• 退職時の資産撤退率。
• 投資家と配偶者の寿命。
• 社会保障が取られるとき。
• 加速型給付ライダーを購入し、いずれのタイプの方針で使用するか。
• 保険契約者が生活の終盤に住宅ローンを運ぶことを期待するかどうか。
• 保険契約者は、保険を必要とする事業を有しているか、または有しようとしている。
• 生命保険が大規模な財産を税金で保護する役割を果たすかどうか。
• コンバージェブルターム生命保険
• コンバージェブルターム生命保険は、多くの人に、両方の世界のベストを提供します。これはコンバージョンライダーを含むタームライフポリシーです：ライダーは保険引受けや保険証書の提供を経ずに、強制的なタームポリシー（または期限切れのもの）を永続的なポリシーに変換する権利をあなたに保証します。
• ライダーの主な特徴は、（a）後で健康問題を抱えたり、保険金を支払うことができなくなっても、元の健康格付けをコンバージョン時のポリシーから維持していること、（b）変換するカバレッジ新しい常設ポリシーのプレミアムは、コンバージョン時の年齢に基づいて決まります。たとえば、29歳で20年間の期間ポリシーで100万ドルを購入するとします.39歳で、あなたは$ 250,000を変換し、49歳で別の$ 250,000を変換し、残りの$ 500,000をカバーすることにします失う。$ 250、000ポリシーのそれぞれの保険料は、39歳と49歳の年齢によって異なります。

もちろん、全体の生命保険は長期生命保険より高額であるため、全体的に保険料が大幅に増加します。利点は保証された承認です：あなたは新しい顧客として医療検査を受ける必要はありません。期間期間中に開発された長期の医療条件は、保険料を上向きに調整するために使用することはできません。あなたの健康に大きな変化がなかったとしても、保険会社は引き受け基準を新しい技術が利用できるようになるにつれ継続的に見直します。新しいポリシーを完全に購入しようとすると、

ただし、新しい保険契約者（例えば、長期ケアライダー）にライダーを追加したい場合、保険会社はあなたに再度引き受けを要求し、新たなライダーを追加するだけで新しいポリシーを提供することがあります低い健康評価。

コンバージョンライダーを対象とした期間ポリシーのプレミアムはさらに高い場合がありますが、永続的なカバレッジに切り替えるオプションを使用する場合は、追加費用がかかります。コンバージョンライダーは、期間カバレッジを、保険会社が無制限に提供する恒久的なポリシーに変換することを許可する必要があります（つまり、期間ポリシーが有効であることを最初の5年から10年間は​​特定の年齢に変換するか、または複数のコンバージョン）。