'FHAローン：基本と要件' FHAローンは、連邦適格貸し手によって発行され、連邦住宅局（FHA）によって保険されたモーゲージです。 FHAローンは、大量の前払いをすることができない低から中程度の所得の借り手のために設計されています。

2017年現在、これらのローンにより、借り手は自宅の価値の96.5％を借りることができます。 3.5％の前払い要求は、FHAローンを初回住宅購入者に人気のある贈り物や助成金から得ることができます。

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FHAローンの崩壊

FHAローンは、1930年代の大恐慌後に導入されました。この間、デフォルトと差し押さえが急増しました。これに対応して、政府は住宅ローン貸し手に安心感を与え、貸し手のリスクを軽減し、住宅市場を刺激する、連邦政府保証ローンを作成した。住宅ローンを保証することにより、貸し手は、通常、ローン申請を承認しなかった場合に、大きな抵当権を発行する傾向が強かった（そして依然として）。

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FHAローンは誰ですか？

FHAローンは、500点満点の低所得者に提供されます。500〜579点のクレジットスコアを持つ個人は、10％の前払いでFHAローンを取得できます。クレジットスコアが580を超える個人は、FHAローンを3,5％減額することができます。連邦住宅局は、借り手に住宅ローンを借りたり、家を買うためのお金を貸したりしません。むしろ、借り手は、FHAに毎月または毎年の住宅ローン保険料を支払って、貸付機関が発行する貸付金を保証します。債務不履行の場合、FHAが支払いをカバーするため、貸し手の財務リスクは最小限に抑えられます。

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信用履歴を持たないことは、FHAローンの問題ではありません。あなたの信用報告書の代わりに、貸し手は、ユーティリティーや家賃の支払いなど、他の支払い履歴の記録を調べることがあります。

倒産して差し押さえられた人々でさえ、FHAローンの対象となる可能性があります。しかし、信用スコアが低く、契約金額が低いほど金利は高くなります。

伝統的な第1順位モーゲージに加えて、FHAは、ホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージ（HECM）と呼ばれるリバース・モーゲージ・プログラムを提供しています。このプログラムは、高齢者が家庭内の株式を現金に変換し、タイトルを家に残すのに役立ちます。 FHAは、FHA 203（k）ローンと呼ばれる特別な製品も提供しています.FHA 203（k）ローンは、特定の修繕費用とローンの改修費用を考慮しています。この1つのローンは、個人が家の購入と住宅改善の両方のためにお金を借りることを可能にします。これは、前払いをした後で手元にたくさんの現金を持っていない借り手にとって大きな違いを生み出すことができます。FHAのエネルギー効率的な住宅ローンプログラムは同様のコンセプトですが、電力料金を下げるアップグレードを目指しています。より新しい、より効率的なアプライアンスのコストは、例えば、ローンの一部になります。

FHAローンの仕組み

FHAローンを承認するためには、借り手はモーゲージ保険を持っていなければなりません。 FHAローンは、借り手が行うモーゲージ保険料（UIPMIP）と年次MIPの2種類の住宅ローン保険料（MIP）を必要とします。前払MIPは、融資額の1.75％（2017年時点）であり、決算時に支払われます。 $ 350,000の住宅ローンを発行された借り手は、1.75％x $ 350、000 = $ 6,125のUFMIPを支払う必要があります。支払いは、米国財務省と資金によって設定されたエスクロー口座に入金されます借り手が債務不履行になった場合にモーゲージの支払いを行うために使用されます。

年間MIP支払いは、借り手によって毎月行われます。支払いは、ローン額、ローンの長さ、元のローン・バリュー・レシオ（LTV）に応じて異なります。典型的なMIPコストは、通常、融資額の0. 85％です。上記の例に従えば、借り手は毎年MIPの支払いを0.85％x 350,000ドル= 2,975ドル、または247ドルにする必要があります。毎月92。これは、UFMIPの費用に加えて支払われるべきものです。

あなたが家を購入するときには、ローン開始手数料、弁護士費用、および評価費用などの特定の現金支出に責任を負うことがあります。 FHA住宅ローンの利点の1つは、売主、家屋または貸し手が、あなたのためにこれらの閉鎖費用の一部を支払うことが認められていることです。売り手が買い手を見つけるのに苦労している場合、取引の甘味料としてクローズドタイムにあなたを助けてくれるかもしれません。

追加のFHAローン要件

FHAローンは、低所得者または低クレジットの人々および初回住宅購入者であるかもしれない人々にモーゲージ機会を与えているが、連邦住宅局によって規定された特定の貸出要件がある。

まず、借り手は過去2年間、安定した雇用歴を持たなければならず、同じ雇用者で働く必要があります。これは、FHAが借り手のフロントエンド・レシオ（毎月の住宅ローン支払い額、HOA手数料、不動産税、住宅ローン保険、住宅所有者保険の合計額）を総所得の31％未満にする必要があるため重要です。ただし、40％の割合で承認することは可能です。さらに、借り手のバックエンド比率（毎月の住宅ローンの支払い額とその他の月々の消費者債務の合計）は、総総収入の43％未満である必要があります。しかし、50％という高い比率で承認することは可能です。

自営業者は、納税申告書と現在の年次貸借対照表および損益計算書によって文書化された自営業史上2年間の自営業歴が必要です。 2年未満で1年を超えて自営業を行っている申請者は、自己雇用に先立つ2年間の堅実な仕事と所得の履歴があり、自己雇用が同じ職業にある場合。

さらに、借り手は、最近破産した借り手が制御不能な状況であることを証明していない限り、少なくとも2年以上破産していなければなりません。借り手は、差し押さえから少なくとも3年は取り除かれており、良好な信用を回復するために努力していることを証明しなければならない。ただし、連邦学生ローンまたは法人所得税を免除されている借り手は、FHAローンの対象にはなりません。

FHAローンの承認を受けるには、借り手は抵当権を申請し、有効な社会保障番号を持っており、合法的な米国居住者である州で法的な年齢でなければなりません。

一般に、FHAローンで融資を受けた財産は、借り手の主たる住居であり、所有者でなければならない。このローンプログラムは、投資や賃貸物件には使用できません。 FHAが承認したコンドミニアム内の戸建、半戸建て住宅、タウンハウス、列柱およびコンドミニアムはすべてFHA融資の対象となります。

最後に、借り手が使用している貸出機関は、FHAが貸し手ではなく保険者であるため、FHAボードの承認を受ける必要があります。言い換えれば、FHA抵当のためのお金はFHAによって借り手に与えられません。むしろ、借り手はFHA認可の貸し手から資金を受け取り、FHAは貸付を保証します。一方で、これは、FHAの融資ガイドラインが誰から借りることができるかに基づいて変化しないので、異なる貸出機関が借り手に非常に似た住宅ローンを提供する可能性がある（または借り手を転落させる可能性がある）ことを意味する。他方、FHAは、貸付の適格性を決定するための貸付業者の柔軟性を自らの基準設定に提供しており、多くの貸し手の最低要件はFHAによって設定されたものよりも高い。その結果、一方の機関はFHAローンを承認し、他方の機関はFHAローンを却下することがあります。

FHAローンはあなたのためにありますか？

FHAローンは素晴らしいかもしれませんが、それは皆にとってではありません。 500未満のクレジットスコアを持つ人々は、通常、FHAローンの対象となりません。大型の前払いが可能な借り手は、従来の貸し手が提供する低金利と住宅ローン保険料により、長期的にはより多くの資金を節約することができるので、従来の住宅ローンを利用する方が良いでしょう。

FHAアドバイザーに相談して、このタイプの住宅ローンがあなたに合っているかどうかを判断してください。

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